Если вы оплачиваете кредит несвоевременно или в какой-то момент перестаете вносить платежи, вы рискуете на собственном примере узнать, кто такие коллекторы. Несмотря на то, что у вас может быть ряд уважительных причин, по которым вы потеряли доход или его пришлось перераспределить (например, на лечение), не все банки будут готовы считаться с этими причинами. Профессиональные сборщики долгов часто ведут себя некорректно – коллекторское агентство может неправомерно обращаться с должником. Лучше заранее знать, как выстраивать общение с коллектором, и куда жаловаться на неправомерные действия.
Кто такие коллекторы
Сам термин звучит неприятно для любого заемщика – в первую очередь граждане представляют крепкого мужчину, который готов применить к ним все способы истребования долгов, популярные в 90-ые. Сегодняшние коллекторы стараются выстроить себе деловую репутацию. Коллекторские агентства солидно выглядят, заявляют, что действуют в рамках правового поля, создают профессиональные ассоциации и собственные кодексы чести. Несмотря на все эти брендовые детали, цели коллекторов остаются неизменными – бесконечно звонить заемщику и требовать максимально быстро вернуть деньги банка или МФО.
Цивилизованные методы получения с должника денег используются крайне редко. Если у человека по какой-то причине нет средств и возможности их перезанять, сборщики долгов будут регулярно звонить и заставлять его пойти на крайность. Отсутствие закона о коллекторской деятельности до некоторого времени развязывало коллекторским агентствам руки и приводило к использованию шантажа, бесконечных звонков, запугивания, преследования как методов востребования долгов. Звонить могли не только самому должнику, но и его близким. Сегодня, несмотря на закон, такие действия также могут наблюдаться.
Граждане не имеют понятия о том, как работают коллекторские агентства, на что они имеют право, насколько законны те или иные техники, к которым они прибегают. Заемщики, просрочившие платежи и потерявшие возможность оплачивать долги, боятся того, на что может пойти коллекторское агентство. На практике есть честные специалисты, которые хотят помочь, и вышибалы, которые готовы применить незаконные меры. С честными коллекторами рекомендуется договариваться.
Коллекторское агентство — это ЗАО или ООО, то есть коммерческая структура, которая оказывает услуги банкам, МФО, инвесторам по возвращению просроченной задолженности, а также покупает так называемые долговые портфели. Коллекторское агентство по закону крайне ограничено в возможностях и действиях и не обладает правами прокуратуры.
Что могут себе позволить коллекторы
Для начала следует понять, какими правами наделены коллекторы, и какое их поведение является противозаконным. Юридически у сборщиков долгов всего два права:
- уведомить должника о наличии у него задолженности ― отправить сообщение по почте или позвонить;
- подать в суд, если такую возможность дал им банк при подписании договора, либо если они купили долг и теперь хотят востребовать его в свою пользу.
Главным законом, в котором прописываются обязанности и права коллекторов, является федеральный закон №230-ФЗ, в последней редакции от 1.01.2017. Коллекторские агентства при появлении этого закона были значительно урезаны в возможностях, что осложнило жизнь полулегальным компаниям. В частности, закон ограничил способы и частоту взаимодействия с клиентом. Заемщики не всегда юридически подкованы в области этого закона и не могут вовремя принять меры против действий коллекторов.
Закон ввел четкие ограничения для специалистов, занимающихся востребованием долгов:
- нельзя звонить чаще 1/2/8 раз в сутки/неделю/месяц соответственно;
- нельзя присылать сообщения (текстовые, голосовые) чаще 2/4/16 раз в сутки/неделю/месяц;
- нельзя приходить на дом больше 4 раз в месяц.
Кредитор не может обращаться в несколько компаний одновременно по одному и тому же долгу, чтобы приемлемым для законодательства способом увеличить давление на заемщика через звонки и сообщения.
Что еще следует знать заемщику:
- Гражданские правоотношения между коллектором и заемщиком основаны на переуступке права. Банк передает права на кредит коллекторским компаниям, которые уже вытаскивают долг из кредитора. Коллекторы должны предоставить заемщику доказательство, что требование перешло к ним. Это закреплено в ст.385 ГК РФ.
- Задолженности по кредитам имеют срок исковой давности. Коллекторы не могут пытаться востребовать долги по истечению срока, их требования не будут юридически обоснованы. Для кредитования срок исковой давности составляет 3 года.
- Не передавайте деньги на руки. Как бы они не заверяли, что деньги должны быть выплачены им, и не указывали, что задолженность была выкуплена у банка, гасить долг следует только банку, в котором вы кредитовались. И там же получать документы, подтверждающие, что платеж был (чеки, квитанции). Если коллекторы просят долг напрямую во время звонка ― это мошенники.
- Коллекторы не имеют права прийти к вам домой и забрать какие-то вещи, либо вынуждать вас продавать движимое и недвижимое имущество. Не следует по указке коллектора продавать свое имущество, такое возможно только по решению суда.
- Коллекторы любят много звонить, и не только кредитору, но и всем его друзьям, близким и родственникам, контакты которых удается достать. На самом деле вы имеете право не отвечать на звонки коллекторов и не открывать им двери. Никаких полномочий для проникновения в квартиру у них нет.
Должнику лучше всего пойти навстречу и прийти к мирному соглашению, поскольку в противном случае коллекторское агентство может подать заявление в суд. Суд несомненно принимает решение в пользу кредитора, и дело передается судебным приставам. Полномочий у них гораздо больше, они могут не только звонить, но и заходить в квартиру, описывать и продавать имущество.
Как общаться с долговым агентом
Как правило, представители коллекторских агентств сначала звонят и в крайнем случае приходят домой. Даже звонок может быть стрессом для заемщика, особенно если он никогда ранее не сталкивался с подобными беседами. Три важных аспекта ― сохраняйте спокойствие, займите удобную расслабленную позу, возьмите ручку и блокнот, чтобы делать записи.
Представители коллекторских агентств обязаны представляться полностью с ФИО, озвучивать название компании и называть должность (запишите эти данные). Попросите назвать номер телефона агентства, по которому можно с ним связаться. Далее сошлитесь на занятость и положите трубку. Перезвоните по выданному вам телефону и уточните, действительно ли по нему находится нужное вам агентство. Дополнительно можно сделать проверку в интернете.
Следующий звонок делается в банк, в котором получался кредит. Важно выяснить, действительно ли этим коллекторам передан долг. На этом этапе также можно попросить банк пойти навстречу – реструктурировать долг или подписать новый договор и подписать рассрочку на 3-6 месяцев. После улаживания ситуации банк отзывает дело у коллекторского агентства. При последующих звонках коллекторов вы можете спокойно сказать, что соглашение достигнуто.
Если банк отказался идти навстречу, придется продолжить общаться с коллекторами. Придерживайтесь следующих правил:
- сохраняйте спокойствие;
- не оспаривайте долг;
- не раскрывайте конфиденциальную информацию;
- не говорите ничего про близких, не отвечайте на прямые вопросы про них;
- не грубите;
- не показывайте страх или замешательство.
Всегда, когда вам звонят по вопросам долга, ставьте в центр проблему и указывайте, что вы намерены вернуть долг, когда найдете решение денежной ситуации. В коллекторских агентствах тоже работают юристы, которые готовы предложить способы решения проблемы.
Как быть, если вам угрожают
В звонках специалисты могут сходить с цивилизованных рельсов и переходить к оскорблениям и угрозам. Звонить и угрожать они не имеют права по закону, вы смело можете привлечь их за это к административной или уголовной ответственности. Столкнувшись с нарушением закона, постарайтесь зафиксировать факт его возникновения. Обязательно запишите телефонный звонок на диктофон и пишите заявление в полицию. Даже если запись сделать не удалось, обратиться в полицию вы все равно можете. Копию заявления перешлите в коллекторское агентство.
Если вы не хотите связываться с полицией, просто скажите во время звонка, что вы готовы записать разговор. Иногда такого заявления достаточно для того, чтобы коллекторы перестали звонить или сменили стиль беседы. Обратите внимание сотрудника, что оскорбление – это 130 статья, угроза физического насилия —119, а выдвижение требований о продаже имущества или передаче денег звонящему – 169.
Помимо коллекторов существуют и антиколлекторы – специалисты, которые обучают клиентов решать проблему в досудебном порядке или просто берут на себя переговоры. Если вам постоянно звонят, незаконно к чему-то принуждают, оскорбляют, угрожают, эти специалисты будут готовы за вас вступиться. Обращайтесь к ним как можно скорее.
Защита своих прав ― это нормальное желание человека, которое нельзя назвать уклонением от обязательств. Мы не советуем скрывать и ждать, когда проблема сама исчезнет ― идите на цивилизованный диалог и решайте ее вместе с адекватным коллектором или банком.
