Кредиты рефинансирования или перекредитование: в чем польза
Рефинансирование – оформление нового кредитного продукта с целью погашения текущей задолженности. Часто по таким программам предлагаются более выгодные условия. Процедура позволяет взять кредит с более выгодными параметрами, сократить срок выплат, уменьшить процентную ставку.
Что такое рефинансирование и чем оно отличается от других вариантов
Рефинансирование практически ничем не отличается от обычного потребительского займа. Для его оформления потенциальный заемщик подает заявку в банк на рассмотрение, и тот выносит предварительное решение. То есть, перекредитование и представляет собой оформление нового кредита, но на наиболее выгодных условиях и с целью погашения имеющихся задолженностей. Благодаря этой услуге потенциальный заемщик может объединить несколько кредитов в один, например, погасить долг по кредитке, автокредиту и потребительскому займу, а потом выплачивать общую задолженность.
Взять кредит на рефинансирование можно в любом банке, в том числе и в том, где изначально был кредит. Нельзя перекредитовать займы, оформленные в МФО. Чтобы выбрать выгодный вариант, следует рассмотреть предложения от наиболее популярных банков в Москве. Чтобы принять взвешенное решение, следует обращать внимание на процентные ставки и другие характеристики.
Когда стоит прибегнуть к перекредитованию
Оформить рефинансирование для погашения задолженности по небольшому кредиту, срок которого скоро истечет, не получится. Банки с большой вероятностью откажут в подобной услуге, поскольку сочтут ее невыгодной и порекомендуют клиенту справиться с проблемой своими силами, погасить заем на действующих условиях.
Оформлять рефинансирование выгодно при таких условиях:
- разница в процентной ставке по действующему кредиту и новому составляет более 2% (для ипотеки 1%);
- погашено не более 50% от общей суммы задолженности;
- до окончания срока выплат осталось более полугода;
- сумма – более 150 000 тысяч рублей.
Возможность частоты оформления законом не ограничена. Повторять процедуру можно хоть через каждые 2–3 месяца. На деле, кредитно-финансовые организации всегда обращают внимание на то, проводилась ли подобная процедура. Если клиент повторял ее неоднократно, вероятность одобрения может существенно снизиться.
Рассмотрение заявок на перекредитование происходит с оцениванием тех же критериев, которые рассматриваются при первичном оформлении кредита. Потенциальный заемщик может получить отказ, если его доход недостаточный или у него нет постоянного места работы. Дополнительно кредиторы могут учитывать просрочки платежей: если их срок более 1 недели, в рефинансировании может быть отказано.
Необходимые документы
Перечень запрашиваемых документов может различаться в зависимости от банка. Чаще всего требуется:
- заявление – его можно заполнить онлайн или в отделении банка в Москве;
- паспорт гражданина РФ;
- документы, подтверждающие факт трудоустройства и доход;
- копия текущего кредитного договора с указанием остатка задолженностей и графиком платежей.
При перекредитовании ипотечного кредита дополнительно может потребоваться проведение оценки стоимости имущества. Банк может требовать проведение оценочных мероприятий с привлечением независимых экспертов. Кроме перечисленных документов, могут запрашиваться дополнительные, перечень каждый банк вправе устанавливать самостоятельно.
При рефинансировании кредита, вероятно, потребуются и документы, связанные с текущей задолженностью. Они необходимы банку, чтобы ознакомиться с действующими условиями и уточнить информацию по текущему договору. Лучше подготовить копию договора, выписку об остатке долга, а также график платежей – он необходим банку для оценки текущих обстоятельств.
Часто задаваемые вопросы
Когда выгодно проводить перекредитование?
Получить выгоду от оформления рефинансирования можно, если действующая процентная ставка по кредиту выше. Если после перекредитования она будет снижена на несколько процентных пунктов, получится сэкономить. Для ипотеки и потребительских кредитов на большую сумму существенным может быть снижение и на 1%. Дополнительно это позволяет сократить срок выплаты или увеличить его, получить лучшие условия для пользования заемными средствами.
Как понять, что рефинансирование действительно будет выгодным?
Чтобы понять, насколько выгодной будет процедура переоформления, стоит сравнить переплату по действующему и новому договору. Чаще всего, процесс оправдан, если погашено не более 50% от общей суммы задолженности.
Как узнать ставку для перекредитования?
Ставка определяется индивидуально и зависит от нескольких параметров, в том числе от уровня дохода потенциального заемщика, его кредитной истории, суммы и срока кредитования, наличия залогового имущества. При плохой КИ в данной услуге будет отказано.
Сколько времени займет процедура перекредитования?
Заявки на рефинансирование рассматриваются также быстро, как и на обычный потребительский кредит, то есть, предварительное одобрение можно получить уже в течение нескольких минут после подачи формы через сайт банка. Заключить договор в отделении в Москве можно также в день обращения.
Как часто можно делать рефинансирование?
Количество возможных процедур не ограничено законом, но банки часто устанавливают свои правила, в зависимости от условий конкретного кредитного продукта и самого учреждения. Человек, желающий подать заявку, должен помнить о возможных комиссиях и затратах, а также про влияние частого перекредитования на кредитную историю.
Банк, в котором оформлен кредит не одобряет рефинансирование. Как действовать?
Можно обратиться в другую кредитно-финансовую организацию, но следует помнить о том, что перекредитование доступно только добросовестным заемщикам.