При получении кредита в банке можно столкнуться с предложениями услуг, условия обязательности которых не разглашаются и даже скрываются от клиента. Один из распространенных вариантов емко обозначается фразой «навязали страховку». Такая ситуация возникает при обращении в банк или получении кредита/рассрочки в магазине на приобретаемый товар — страховка по умолчанию вписывается в чек.
Страхование нужно банку для снижения рисков и обеспечения безопасности — страховая выплачивает кредитные средства за клиента при наступлении страхового случая. Свежие нормы в отношении добровольного страхования были введены в 2016 году, и они касались, в том числе, страховки по кредиту. Если раньше граждане регулярно задавались вопросом, есть ли возможность отказаться от «принудительного» страхования, то после появления нового законодательства ответ на этот вопрос стал более прозрачным. Ниже рассмотрим законодательство по страхованию, различия в обязательном и необязательном страховании, особенности заключения банковского договора, а также пути, которыми можно воспользоваться, чтобы отказаться от страховки.
Что говорит законодательство о страховании
Согласно указанию ЦБ от 20.11.2015 N 3854-У компании, оформляющие страховку, должны дать клиенту возможность вернуть заплаченные за добровольную страховку деньги в течение 5 дней. Дни отсчитываются именно от дня постановки подписи в бумагах, а не от момента, когда вы внесли деньги. Если вы внесете деньги только на 3 день после заключения договора, у вас останется всего 2 дня, чтобы вернуть их назад. Под 5 днями из нормативного акта понимаются рабочие, а не календарные дни. В течение этих дней не должны наступать страховые случаи, иначе условие возврата не будет работать. Полноценно ноябрьское указание ЦБ вступило в силу 1 июня 2016 года — за это время страховые компании успели подготовиться.
Закон дает компаниям 10 дней, чтобы вернуть внесенные средства. При этом из возвращаемой суммы вычитаются те дни, которые клиент считался застрахованным. Например, если договор был заключен 25 марта, а запрос на возврат средств поступил 28 марта, то компания удержит из суммы оплату страховки за истекшие дни и вернет оставшиеся деньги указанным способом.
Страхование жизни и здоровья — это всегда добровольная история. Такое положение закреплено в ст.935 ГК — обязанности страхования на законодательном уровне не предусмотрено. Закон «О защите прав потребителей» солидарен в этом вопросе с ГК — в ст.16 указано, что покупка одних товаров и услуг не должна обязательно вести к приобретению других товаров и услуг. Условия договора, которые ущемляют права потребителя, признаются недействительными. Тем не менее, есть случаи, когда страховая компания может совершенно обоснованно получить деньги у заемщика, страховка при ипотечном кредитовании относится к таким случаям.
Обязательные и необязательные «кредитные» страховки
Страхование жизни относится к системе добровольного страхования, на практике же у компаний находится масса поводов оформить клиенту ненужную услугу. От навязанной страховки нужно успеть отказаться, в противном случае придется ее платить. Как правило, навязанные страховки используются для потребительского, ипотечного, автомобильного кредитования. В первых двух случаях они касаются жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества. В последнем случае задача компании заключается в стимулировании клиента к приобретению КАСКО. Основная цель — снижение банковских рисков до нуля. Даже если вы не сможете платить кредит, банк все равно получит нужную сумму. Следует отметить, что и заемщик получает подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.
Из всех перечисленных страховок обязательна только страховка при ипотечном кредитовании от утраты. В ст. 935 ГК РФ и ст.31 закона «Об ипотеке» закреплено положение, согласно которому банк вправе снизить свои риски за счет обязательной страховки. Если клиент против ее включения в договор, банк вправе отказать в услуге. Это касается только страховки от утраты, все прочие виды страхования в данном случае являются необязательными и от них можно отказаться — сразу или после при соблюдении сроков.
Условия договора
Условия страхования зачастую включаются непосредственно в текст основного договора, поэтому ознакомиться с этим пунктом необходимо до постановки подписей. Отказываться от страховки желательно до подписания договора, потому что банк может не потребовать отдельной платы, а включить ее в общую стоимость услуг. Заемщику необходимо подробно расспросить сотрудника, который с ним работает, и полностью прочитать договор. В нем может присутствовать специальная строчка, например, о том, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в пользу страховщика.
Как показывает практика, отказ от страхования на этапе обсуждения договора может привести к последствиям. Среди них либо отказ в кредитовании без объяснения причин, либо пересчёт процентов на более высокие. Есть одна уловка, которая позволяет взять кредит на выгодных условиях и не платить страховщикам — заключить страховой договор на этапе одобрения и получения кредита, а потом отказаться от него.
Как отказаться от навязанной услуги
Благодаря вышеописанному закону, официально вернуть страховку по кредиту вполне возможно, воспользовавшись зафиксированной в нормативных актах схемой. 5 рабочих дней после заключения договорного соглашения называются периодом охлаждения, именно в это время можно осуществить быстрый возврат денег за страховку.
Банки используют схемы и лазейки, помогающие проигнорировать нормы закона, например, вводят коллективное страхование, рассчитанное на всех заемщиков. Подключение к коллективной страховой системе происходит по другому принципу, и «отключиться», чтобы вернуть деньги по стандартному законодательству не получится. Большая часть страховых компаний старается использовать эти и другие схемы, поскольку не хочет придерживаться законодательства, которое защищает интересы заемщика. Рассмотрим, как можно отказаться от страховки, на конкретном примере.
Представим, что вы захотели взять кредит в банке под ставку 8% годовых, чтобы приобрести автомобиль. При посещении банка выясняется, что такая ставка возможна, только если вы выполните страхование жизни совместно с получением кредита. Если вы превентивно отказываетесь от предложения, банк перекраивает свои расчеты и процент выходит значительно выше. Например, вы берете 1 млн. рублей на 3 года, и страховщик предлагает вам получить страховку на 60 тысяч. Это увеличит ваш кредит на 6% в общем, а значит примерно на 2% в год. Страхование, как правило, выполняет компания, входящая в состав одной группы компаний с кредитующей банковской организацией.
Если вы не хотите увеличивать свою сумму на 60 тысяч, можно согласиться на условия банка, а затем прибегнуть к возврату страховки. Если договор был подписан в четверг 1 июня, у вас есть еще 5 рабочих дней, чтобы вернуть деньги. С учетом предстоящих выходных заявление на отказ может быть отправлено до 8 июня. Первый из 5 дней тишины начинаются со следующего дня после подписания договора.
Какие документы потребуются, чтобы отказаться от услуги:
- заявление;
- копия договора на получение кредита, заключенного с банком;
- чек или квитанция, подтверждающая, что страховая премия была внесена;
- ксерокопия паспорта человека, чье имя указано в договоре.
Закон предусматривает два пути доставки документов — лично в офис или по почте. Первый вариант желательнее, потому что срок действия страховки прекращается в день получения страховщиком заявления, доставка заказным письмом может задержаться (если вы все же воспользуетесь этим вариантом, сделайте при отправке опись вложения).
Если клиент отказывается от страхования, банк должен разобраться с заявлением и выслать деньги в течение 10 дней. Часто банки игнорируют прописанный в договоре срок, поэтому если в течение 10 дней деньги так и не были переведены указанным способом, можно снова подать заявление и регулярно интересоваться, как идет процесс. В современных реалиях для возврата денег банком требуется около 30 дней.
Как выглядит заявление
Отказываться от страховки можно только с помощью заявления. Образец лучше всего запросить в компании, которая выписала страховку. При невозможности это сделать, его можно составить самостоятельно. В начале заявления указываются цели страховки (например, на случай болезни, смерти, инвалидности), затем данные паспорта и контактные данные. Далее следует тело заявления, в котором по очереди описываются:
- заверение в добровольности решения;
- заявление о желании расторгнуть договор с указанием названия банка и страховой компании;
- описание рисков по договору;
- причина расторжения;
- номер договора кредитования;
- дата, подпись.
Отказываться от навязанных услуг можно по любой причине. Самая простая — у вас есть такое право по закону, и вы им пользуетесь.
А как же кредит
Мы разобрали, как отказаться от страхования, и поняли, что отказываться от него в принципе возможно по закону. Остается понять, может ли банк расторгнуть кредитный договор, если страховка будет отменена. Риски банка в таком случае существенно возрастают, однако это не является поводом к тому, чтобы свернуть свои обязательства и приостановить кредитование. По закону банк не может отказать в уже выданном кредите или потребовать досрочного погашения из-за отмены страховки.
Не все банки стараются максимально усложнить процесс отказа от необязательных услуг. Некоторые честно рассказывают про плюсы и минусы страхования и не стараются искать дыры в законе. Существуют банки, которые даже предусматривают добровольный отказ от страховки в течение более длительного срока, нежели это указано в законе, например, двух недель. Если же страховая отказывается расторгать договор, можно обратиться в Роспотребнадзор или подать иск в суд. В первом случае страховая будет оштрафована, во втором – результат будет зависеть от решения суда.
