С 2018 года российские банки начали предлагать своим клиентам возможность открытия семейных счетов, которые позволяют управлять финансами совместно. Эта практика применяется за границей и особенно популярна в Германии. Такой счет удобен тем, что супругам не придется вносить оплату по двум счетам, что экономит семейный бюджет. Узнайте, как сделать общий счет.
Что это такое?
Это продвинутая версия «конверта с деньгами», к которому у членов одной семьи равный доступ. Такой счет позволяет легко мониторить затраты каждого совладельца. Основные характеристики семейного счета – это:
- предназначен для нескольких физических лиц;
- количество совладельцев: от 2 до 4 человек, включая детей (может быть больше, если это не противоречит соглашению);
- распоряжение суммами: один из вариантов – каждый совладелец может использовать только те средства, которые он внес на счет именно он или она, другой вариант – использование средств каждым участником в пределах обозначенного лимита;
- для пополнения счета не совладельцами требуется указать получателя денег;
- деньги на семейном счете супругов, которые в браке, признаются общими, если нет другого пункта в брачном контракте.
Как работает совместный счет в банке?
Некоторые пары делят расходы поровну, другие создают общий фонд и пополняют его в соответствии с доходами, а кто-то живет только на средства одного из супругов. Совместный счет помогает выстраивать доверительные отношения в семье и вести удобную семейную бухгалтерию.
Основных аспектов пять.
- Основная семейная банковская карта оформляется на владельца вклада, а члены семьи или доверенные лица используют дополнительные карты в рамках условий, установленных владельцем счета.
- Каждый член семьи может вносить свою долю в общий счет, что помогает равномерно распределять финансовую нагрузку.
- Владелец основной карты имеет доступ к информации по операциям, что позволяет следить за расходами и контролировать их.
- Все операции по дополнительным картам отражаются в выписке или мобильном приложении, что обеспечивает прозрачность расходов.
- С семейного счета можно оплачивать коммунальные услуги, кредиты, фитнес-залы и другие расходы. Это также отличный способ копить деньги на отпуск или другие крупные цели. Открытие такого счета позволяет ненавязчиво помогать пожилым родителям, предоставляя им доступ к средствам на счету.
Семейный счет является эффективным инструментом для финансового воспитания детей. С помощью дополнительной карты, привязанной к основному счету, можно научить ребенка распоряжаться личными финансами, освоить азы экономии и ответственного выбора. Лучший возраст для открытия дебетовой карты ребенку — 10 лет. Родители (основные владельцы счета) могут установить дневной и месячный лимит трат для контроля расходов ребенка, что поможет избежать непредсказуемых покупок.
Любое коллективное управление финансами связано с рисками возникновения конфликтов между совладельцами счета. Для многих людей, особенно в силу российского менталитета, более комфортным является использование раздельной модели ведения бюджета.
В случае развода разделить общее имущество, включая денежные средства на совместном счете, может быть сложнее, если не предусмотрен брачный договор.
Совместный счет — это удобный инструмент для совместного управления финансами, который помогает распределять бюджет, контролировать расходы и воспитывать финансовую грамотность у детей. Этот вид счета подходит для семей, стремящихся к более организованному и прозрачному ведению своих финансовых дел. Как сделать общую банковскую карту Сбербанка? Подайте заявление, заполните анкету и откройте счет.
Плюсы и минусы семейного банковского счета
Как и у любого финансового инструмента, здесь есть свои преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.
Преимущества
- Доступ к бюджету для всех членов семьи. У каждого есть равный доступ к средствам, что позволяет гибко управлять семейным бюджетом.
- Мобильный банк для совместного управления финансами. Современные мобильные приложения позволяют легко отслеживать и контролировать расходы, что упрощает ведение совместного бюджета.
- Выгодные условия по овердрафту и депозитам. Совладельцы могут рассчитывать на более выгодные условия при получении овердрафта и процентов по депозитам.
- Возможность установки лимитов и онлайн-контроль над расходами помогает развивать финансовую дисциплину.
- Минимум затрат на обслуживание. По сравнению с отдельными счетами, обслуживание дополнительных карт обходится дешевле.
Недостатки
Семейный банковский счет предоставляет множество преимуществ для совместного управления финансами, таких как удобство, контроль над расходами и экономия на обслуживании дополнительных карт. Но его использование также сопряжено с рядом недостатков и рисков, которые следует учитывать.
- Любое коллективное управление финансами связано с рисками возникновения споров между совладельцами счета. Разные взгляды на распределение бюджета, приоритеты в тратах и финансовые цели могут стать причиной разногласий. Совместный счет требует высокого уровня доверия и взаимопонимания между партнерами.
- Личное пространство и автономия в финансовых вопросах в российских семьях могут быть важными для сохранения гармонии в отношениях. Раздельные счета позволяют каждому партнеру чувствовать себя более независимым и ответственным за свои расходы.
- При совместном банкинге разделить общее имущество при разводе семьи проще по сравнению с тем, когда общего банкинга нет. Во втором случае имущественные споры часто становятся причиной дополнительных разногласий, и процесс раздела финансовых средств может вызвать дополнительные стрессовые ситуации. Брачный договор помогает урегулировать эти вопросы, но не всегда такое соглашение учитывает все нюансы.
- В случае смерти держателя основной карты снять деньги с его счета близкие родственники вправе только через 6 месяцев в порядке наследования. До блокировки счета банком на основании информации о смерти клиента средства можно снять, но существует риск взыскания незаконно полученных средств при возникновении споров между наследниками. Это может вызвать дополнительные сложности и неудобства для оставшихся членов семьи.
Выбор между совместным и раздельным ведением бюджета зависит от предпочтений и потребностей каждой конкретной семьи. Совместный счет может быть удобным и экономичным инструментом для управления общими финансами, но необходимо учитывать возможные риски и быть готовыми к их урегулированию. Важно обсудить все аспекты и прийти к общему согласию, чтобы избежать конфликтов и сохранить доверительные отношения.
Какие есть ограничения?
Общий счет – это современный инструмент, который позволяет людям одновременно пользоваться финансами. Следуя ст. 845 ГК РФ, банки открывают такие счета, и пополнять их вправе несколько человек. Такая услуга доступна и друзьям, и родственникам. Каждый владелец подписывает соглашение с финансовой компаний, где перечислены правила использования счета и карты. «Пластик» позволяет оплачивать покупки в интернет магазинах, вносить оплату за коммунальные услуги и снимать наличные деньги.
В договоре можно прописать различные схемы управления средствами. Когда у одного из владельцев счета долг перед государством (штрафы, налоги), его доля счета может быть арестована. Когда брачного контракта нет, арест может быть наложен на весь счет, что соответствует закону об совместном имуществе. При наличии соглашения, арест накладывается только на сумму, не превышающую указанную в договоре при открытии счета. Например, если у супруга есть долг по налогам на сумму 20 тыс. руб., а на счет внесено 30 тыс., то при условии, что совладельцы могут распоряжаться 50% от суммы вклада, арест будет наложен только на 15 тысяч.
В России клиенты банков пока не оценили все возможности такого подхода. Это связано с несколькими факторами.
- В российских банках не так много предложений по семейным счетам, что ограничивает выбор клиентов.
- Многие клиенты привыкли к традиционным продуктам или расчетам наличными и не спешат переходить на новые финансовые инструменты.
- Некоторые люди испытывают дискомфорт при мысли о совместном управлении финансами из-за возможных конфликтов и необходимости делиться информацией о расходах.
Подводим итоги
Эксперты уверены, что формат совместного банкинга станет очень популярным и востребованным в будущем. Семейные счета могут стать удобным инструментом для управления бюджетом, обучения детей финансовой грамотности и снижения расходов на обслуживание банковских карт.
