Микрофинансовая организация ― это компания, осуществляющая коммерческую деятельность, схожую с банковской. Среди микрофинансовых организаций различие заключается лишь в некоторых предлагаемых клиентам условиях. Работу МФО регулирует Центральный банк России, который устанавливает нормативы и правила деятельности МФО, определяет статус каждой организации.
В статье мы подробно рассмотрим, что такое МФУ и МКК, а также расскажем об основных различиях между ними.
Микрофинансовая компания (МФК)
Для получения статуса МФК компания должна соответствовать ряду требований от Центрального банка России:
- величина уставного капитала ― от 70 млн рублей;
- обеспечение доступа к бухгалтерской отчетности и аудиторским заключениям на официальном ресурсе МФК;
- предоставление дополнительных отчетов в Центральный банк России;
- выдача займов населению не реже одного раза в год.
При несоответствии указанным требованиям МФК исключается из госреестра МФО.
Солидный размер уставного капитала позволяет МФК выдавать кредиты размером до 1 млн рублей. Такие суммы предлагают не все банки России. Многие МФК могут принимать денежные вклады от частных клиентов в размере до 1,5 млн рублей и без ограничений по сумме от юрлиц. Кроме всего перечисленного, МФК выдают кредиты через Интернет посредством дистанционной идентификации пользователей, а наличие собственного доменного имени позволяет выдавать займы в банках России на электронный кошелек.
Микрокредитные компании (МКК)
Требования к МКК со стороны государства и Центрального банка России несколько ниже:
- отсутствие ограничений по величине уставного капитала;
- отсутствие необходимости в обязательном порядке предоставлять отчеты Центральному банку России, осуществлять аудит;
- обязательно лишь вхождение МКК в одну из саморегулируемых компаний;
- выдача не менее одного кредита ежегодно.
МКК не имеет официального сайта и собственного доменного имени. Дистанционные онлайн-займы в МКК недоступны. Из-за нерегулируемой величины уставного капитала максимальный размер выдаваемых кредитов составляет 500 тысяч руб. (частные лица) и 3 млн рублей (ИП). МКК не имеют полномочий выпускать пластиковые карты, принимать от частных лиц вклады и выдавать кредиты гражданам иностранных государств.
Какими будут изменения в законодательстве
Изменения в законодательстве относительно деятельности МФО одобрены Советом Федерации 25 декабря 2015 года. Все организации разделились на микрофинансовые и микрокредитные. Любая МФО, включенная в реестр после вступления закона в силу ― это микрокредитная компания.
В течение 365 дней с даты вступления закона в действие компания обязана обновить свое название. При несоблюдении данного требования МФО исключается из реестра (см. ФЗ номер 151 от 2 июля 2010 года). Выход из реестра означает для организации потерю статуса микрофинансовой или микрокредитной. Сведения о компании в реестр подаются в период до 30 рабочих дней (вместо прежних 14 дней) с момента предоставления данных в компетентные органы.
Микрофинансовые организации индентифицируют частных клиентов по упрощенной схеме. Идентификации подлежат и законные представители пользователя, бенефициарные владельцы, выгодополучатели. К таким компаниям Центральный банк России устанавливает специальные требования. Например, в актах должна указываться причина банкротства организации и описываться процедура закрытия всех долгов (согласно нормативным актам ЦБ РФ и ФЗ номер 151).
МФО не может брать в долг от ИП и частных лиц, не являющихся учредителями. Статус микрофинансовой организации уже не получают некоммерческие партнерства или жилищные кооперативы. Получить займы в МФК можно в допустимом размере обязательств (ранее ― до 1 млн рублей) и в зависимости от величины уставного капитала, установленной конкретным ФЗ.
Чтобы изменить информацию в реестре, компания должна предоставить следующие документы:
- справку об отсутствии судимостей у директора и учредителей фирмы;
- назначение лица, ответственного за контроль действий, связанных с возможным отмыванием доходов;
- сведения о наличии нужной суммы (до 70 млн рублей) в качестве уставного капитала;
- информацию относительно источников поступления денег для уставного капитала, вносимых акционерами, участниками или учредителями.
Если в процессе деятельности уставной капитал уменьшится, учреждению придется докапитализироваться, стать МКК или покинуть список микрофинансовых организаций.
Запрещается использование аббревиатур полных названий. Исключением является лишь наличие информации об учреждении в реестре или его создание после вступления в силу нового закона. При явных нарушениях предприятие вычеркивается из списка МФО, а также в принудительном порядке производится ликвидация и запускается процедура банкротства.
Согласно новому ФЗ, микрофинансовые учреждения имеют право осуществлять все типы деятельности, кроме производственной или торговой. Среди других важных нюансов следует отметить:
- возможность уменьшения процентных ставок в одностороннем порядке при кредитовании частных лиц;
- определение максимально допустимого предела процента ― он не должен быть больше суммы кредита в 4 раза;
- наличие в договоре таблицы с условиями заимствования ― выдать займ в МФО можно на срок до 365 дней и по четко прописанным условиям.
Центральный банк России имеет право устанавливать для подобных предприятий экономические нормы. В свою очередь, микрофинансовые учреждения обязаны каждый год предоставлять Центробанку аудиторское заключение, раскрывать годовую отчетность. Все фирмы, выдающие микрокредиты или принимающие денежные вклады от частных и юридических лиц должны вступить в СРО. Величина вклада не может превышать 1,5 млн рублей, среди банков России данное ограничение отсутствует. Это сделано с целью сдержать население от небольших вкладов в погоне за высокими доходными процентами, что может привести учреждение к банкротству.
С течением времени будет ясно, правильно ли применяются правила на практике. В любом случае очевидно: начался новый этап регулирования кредитно-финансового рынка.
При выборе учреждения для сотрудничества следует проверить номер фирмы на сайте ЦБ РФ, тщательно изучить все условия и особенности конкретного предприятия ― размер уставного капитала и др. Обновленный закон не гарантирует полное исключение мошеннических схем, обещающих своим клиентам миллионы рублей прибыли и чреватых полной потерей вложенных денежных средств.
Клиенты, ставшие жертвами недобросовестных кредиторов, могут подавать жалобы в Центробанк или в СРО. К нарушителям применяются следующие меры: исключение из СРО или списка (по сути, прекращение деятельности), а также различные штрафные санкции
