Кредитная история — сведения о добросовестности исполнения взятых на себя обязательств. В КИ собираются данные из МФО, банков, государственных органов, и содержится информация не только о переданных коллекторам кредитах или не вовремя возвращенных микрозаймах, но и о невыплаченных алиментах, штрафах, коммунальных платежах. Она влияет на сумму, которую будет готова выдать организация потенциальному заемщику, и в принципе на возможность выдачи кредита. Проверка КИ – один из способов оценки добросовестности заемщика.
Где хранится кредитная история
Бюро кредитных историй — юридическая организация, зарегистрированная в утвержденной законом форме, которая хранит и обрабатывает информацию и оказывает услуги частным и юридическим лицам. Компании предоставляют возможность проверять кредитную историю бесплатно один раз в 365 дней (для этого нужно обратиться в бюро одним из нескольких доступных способов) и платно неограниченное количество раз. Доступ к содержимому КИ могут запросить МФО, банки, ЦККИ, судебные приставы и даже потенциальный работодатель, который рассматривает кандидатуры соискателей на должности в его компании.
Кредитные истории практически всех граждан содержатся в четырех бюро КИ — ОКБ, Эквифакс, Русский стандарт, НБКИ. Определить, в каком из этих бюро хранятся ваши сведения, заранее невозможно, поэтому прежде чем проверить КИ, нужно узнать код субъекта кредитной истории, который формируется самим заемщиком во время оформления кредита, и запросить список БКИ, в которых есть ваша история.
Если код не был сформирован или пароль был забыт, запросите его в ЦБ повторно. Далее достаточно заполнить заявку, указав код субъекта, в ЦККИ или на сайте Банка России и получить в ответ список бюро, в которых может сдержаться кредитная история. Можно проверить КИ через специальные сервисы проверки в интернете, которые помогут получить данные из бюро и собрать актуальную информацию.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Перед подачей заявления на заем не помешает поинтересоваться о своем статусе в банковских организациях, и при обнаружении негативных фактов в истории постараться ее улучшить. Есть 5 способов проверить свою кредитную историю. Рассмотрим каждый из них подробнее.
Первый способ — обратиться в бюро
Данные могут находиться в одном БКИ, или распределяться по нескольким (поскольку разные организации сотрудничают с разными бюро), поэтому первым делом необходимо проверить, в каком именно БКИ лежит кредитная история. Это можно сделать на сайте Банка России, если специальный код субъекта находится на руках. Его должен сформировать сам пользователь в процессе оформления заема. Если этого сделано не было, или утерян пароль, придется обратиться в ЦБ, чтобы его восстановить. Сделать это придется лично – отправиться в банк, отделение почты, к нотариусу, в МФО, поскольку эти организации смогут проверить паспорт и подтвердить личность гражданина.
Чтобы оформить заявку на сайте Банка России при наличии кода субъекта, следует перейти в раздел «Кредитные истории» и заполнить представленную форму. Ответ придет по e-mail, который будет указан в форме. Также есть три способа запросить список БКИ без кода субъекта — эти способы проверки более трудоемкие:
- прийти в офис БКИ и подать заявление (бесплатно);
- направить заявление телеграммой;
- сделать письменный запрос по почте.
Последние два способа проверить данные не бесплатны – в первом случае придется оплатить услуги телеграфа, во втором — нотариуса, чтобы заверить запрос, направляемый по почте.
Из трех основных бюро онлайн-оформление заявки на проверку предоставляет только Эквифакс. Придется потратить время на подачу заявки – сначала зарегистрироваться на сайте, затем пройти идентификацию. Сделать это можно бесплатно через онлайн-сервис eID, придя с паспортом в отделение, или платно через расчетный счет или систему Contact. При первом обращении за год заявка будет выполнена бесплатно, при последующих – по тарифам компании.
У ОКБ есть личный кабинет для регистрации, но прежде чем отправить запрос на проверку, нужно подтвердить личность – для этого нужно посетить офис бюро, отправить телеграмму, заверенное письмо и т.д.
Второй способ — обратиться в банки
Услугу проверки предоставляют 4 банка – Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и Промсвязьбанк. Процедура платная, стоимость варьируется в зависимости от организации. Заказать кредитную историю онлайн можно только в Сбербанке. Остальные банки предлагают прийти к ним в офис и заполнить заявку. Россельхозбанк принимает запрос по звонку в call-центр, но чтобы забрать бумагу, нужно также прийти в офис.
Третий способ — воспользоваться приложениями
Приложения для iOS и Android есть у банка «Русский стандарт» или Совкомбанка. Использовать их могут не только клиенты, поскольку они компилируют данные и из других финансовых организаций. Способ подачи заявки и требования к предоставляемой информации разные. Услуга предоставляется на платной основе.
Четвёртый способ — воспользоваться услугами партнеров бюро
В интернете есть несколько ресурсов, которые готовы помочь проверить рейтинг и за 1-5 минут предоставить информацию о долгах из всех возможных источников (алименты, заемы, налоги, штрафы), а также выдать подробный отчет по вашему рейтингу. Услуги проверки оказываются на платной основе.
Пятый способ — сделать запрос через ЕПГУ
Через ЕПГУ, при наличии активированной учетной записи, можно запросить проверку КИ — форма для запроса находится в каталоге «Налоги и финансы». Способ подойдет только для получения сведений по заемам, взятым по реквизитам паспорта. Если вы брали заемы или получали штрафы с другим документом, система этого не покажет.
Кредитная история состоит из 4 частей — титульная, основная, закрытая и информационная. В титульной содержатся основные данные лица, в основной — сведения о взятых ранее или текущих обязательствах и с указанием дат погашения. В закрытой — информация об источниках формирования документа. К ним относятся банки и другие компании, которые передавали данные в БКИ, компании и физические лица, которые их запрашивали. Информационная часть описывает факты выдачи займа или отказа в выдаче.
Куда передают данные банки и МФО
КИ хранится в бюро около 10 лет, которые отсчитываются со времени последней записи. Данные не удаляются по запросу клиента. В соответствии с №218-ФЗ банки, КПК, МФО должны передавать сведения о просрочках и своевременных выплатах в бюро кредитных историй. Некоторые сотрудничают с конкретным бюро, другие с несколькими. Чтобы получить полную картину, необходимо послать запросы в каждое кредитное бюро, в котором обнаружена ваша КИ.
Проверка КИ помогает:
- понять, получится ли взять кредит без отказов;
- понять причину, которая привела к отказам при прошлых запросах;
- обнаружить ошибки со стороны банков или мошеннические действия со стороны третьих лиц;
- оценить состояние КИ и улучшить ее до того, как подавать запрос на ипотеку или крупный кредит.
Своевременно запрашивайте отчет любым доступным способом, чтобы узнать свой рейтинг и убедиться в отсутствии подозрительных кредитов, которые вы не получали.
Почему мне отказали в кредите
В 90% случаев причиной отказа в заеме является плохая история, поэтому перед подачей заявки на крупный кредит рекомендуется проверять ее заранее. Если в текущем году вы еще ни разу не пытались проверять КИ и запрашивать документ, это можно сделать бесплатно. Если полученные данные окажутся неутешительными, можно попробовать кредитование в альтернативных компаниях.
Банки будут обязательно проверять КИ, но некоторые организации готовы выдать заем без проверки кредитной истории — например, микрофинансовые компании. МФО выдают срочный заем без КИ, одобрение заявки производится в автоматическом режиме, и уже через 5-15 минут после заполнения формы на сайте МФО можно получить нужную сумму. Минус заема в МФО заключается в высоких процентных ставках, однако это может быть единственный вариант в случае, если КИ уже испорчена. Займы без проверки КИ помогают не только получить деньги, но и постепенно исправить данные в КИ.
