Задумываясь о возможности получения заемных средств, люди не всегда понимают отличия займа от кредита. В бытовом плане разница кажется незначительной. Однако юридически это разные обязательства, и лучше заранее выяснить нюансы, чтобы сделать правильный выбор. Сразу оговоримся, что рассматриваем только заимствование в денежной форме.
Чем отличаются?
При займе одна сторона передает другой собственное имущество, а последняя обязуется потом возвратить заимодателю обратно такое же количество материальных ценностей либо большее, в качестве платы за пользование.
То есть:
- займы могут быть возмездными или безвозмездными;
- с обеих сторон могут быть и физические, и юридические лица;
- документальное подтверждение такой сделки необязательно. В РФ требуется заключение договора при участии юридического лица или суммы, превышающей минимальный размер оплаты труда более чем в 10 раз.
То есть теоретически получить заем можно у родных, знакомых, компании-работодателя или другого юридического лица. Профессионально этой деятельностью занимаются МФО, ломбарды, различные кооперативы.
Кредит — предоставление заемных средств на условиях возвратности и, как правило, возмездности. Согласно российскому законодательству, для этой деятельности требуется банковская лицензия, поэтому выдавать их могут только кредитные организации. При этом законами прописываются правила, которым должен следовать кредитор. Кредиты могут быть нецелевыми (потребительскими) или целевыми (автокредит, ипотека, на обучение и др.)
Для наглядности представим отличия займа от кредита в таблице.
| Характеристика | Кредит | Заем |
| Кто предоставляет средства | Кредитная организация, банк | Любое физическое или юридическое лицо |
| Статус имущества | Кредитор может им не владеть (например, средства привлечены в виде депозитов других клиентов или взяты у ЦБ или другого банка) | В собственности заимодателя или есть другое имущественное право |
| Возмездность | Проценты от суммы | Безвозмездно, под процент или фиксированное вознаграждение |
| Оформление | Договор в письменном виде | Возможна устная форма между гражданами или расписка |
| Порядок выплат | Обязательно ежемесячно уплачиваются проценты | Единоразовые или периодические |
Сразу рассмотрим, каковы отличия ссуды от кредита и займа. Хотя слово «ссуда» часто используется как синоним кредита или займа, согласно гл. 36 ГК РФ, это передача вещи или средств в безвомездное пользование, причем впоследствии именно это имущество должно быть возвращено ссудодателю в состоянии, каком было передано, или оговоренном в договоре. То есть ссудополучатель вправе пользоваться чужим имуществом, и плата за это не взимается, в то время как кредитный и договор займа предполагают возмездную передачу прав на имущество, в том числе финансы.
В банк или МФО?
Чаще всего, под словом «заем» подразумевается не несколько тысяч рублей, взятые в долг у знакомого, а более серьезная сумма, полученная в специализированной компании. Как определить, куда лучше обратиться?
Процентные ставки в банках ниже, чем в других организациях, однако минимальная сумма выдачи здесь выше. Кроме того, банки достаточно серьезно проверяют платежеспособность, может потребоваться обеспечение. Срок кредитования по потребительским кредитам в большинстве банков — от года до пяти лет. Возврат осуществляется по графику платежей, наиболее удобный и популярный вариант — аннуитет, равными суммами ежемесячно.
В МФО достаточно просто получить микрозайм от 2-5 тысяч рублей на 15-30 дней либо 50-100 тысяч на полгода-год, предоставив только паспорт с отметкой о регистрации и контактные данные. Процентная ставка указывается за день — обычно она составляет 0,5-1% в день, гораздо выше, чем по банковским кредитам. Сейчас ряд МФО готовы предоставлять большие суммы на несколько лет, в том числе под залог, например, автомобиля.
Куда лучше обратиться, в каждом конкретном случае нужно решать отдельно. В таблице указаны основные наиболее часто встречающиеся параметры при заимствовании в банке или МФО:
| Показатель | Банковская организация | Микрофинансовая компания |
| Цель | Целевой или нецелевой | Чаще — без указания цели |
| Сумма | От 50000р. | От 3000р. до 100000р. |
| Срок | До 5 лет | До 180 дней (чаще — 30-45) |
| Проценты | От 8% годовых | 0,5-1% в день |
| Обеспечение | Без обеспечения, под залог или поручительство | Не требуется либо залог |
| Пакет документов | С данными о работе | Только паспорт |
| График погашения | Ежемесячно | В конце срока, если дольше месяца — периодическими платежами |
Как правильно оформить получение и выдачу заемных средств?
Заключение договора в письменной форме требуется при участии в нем юридического лица. Обязательно прописываются:
- для физических лиц: ФИО, данные паспорта и регистрации по месту жительства;
- для юридических лиц: полное наименование и на основании каких документов действует, все реквизиты, полные фамилия, имя и отчество лица, имеющего право подписания, и сведения о документе, подтверждающем его полномочия (устав, доверенность).
Также необходимо указать:
- предмет договора (сумма, единицы измерения) и обязанность заёмщика вернуть заем;
- срок и порядок возврата займа и наличие платы за пользование, если она берется — в фиксированном размере или проценты;
Кредитный договор оформляется только письменно. К существенным условиям относятся:
- стороны кредитного договора и их реквизиты;
- сумма и единицы измерения;
- целевое использование — потребительский, приобретение недвижимости, автомобиля, получение конкретных услуг и т.д.;
- срок и дата окончательного погашения;
- обеспечительные меры — залог имущества с его характеристиками, поручительство с данными поручителя, без обеспечения;
- форма выдачи кредита;
- условия погашения кредита — график платежей, способы внесения денег;
- процентная ставка, по которой оплачивается вознаграждение за пользование заемными средствами.
То есть основное отличие договоров займа и кредита в том, насколько подробно прописаны условия. Повторимся — кредиты вправе выдавать только кредитные организации, займы — любые физические и юридические лица.
Если вам требуются заемные средства, определите для себя — в каком размере, как надолго, соответствуете ли вы требованиям банков к заемщикам и т.д. После этого можно решать, воспользоваться кредитом или займом будет более целесообразно в вашей ситуации. На нашем сайте вы можете подобрать и тот, и другой продукт.
