Что такое МФО и как они работают?

Микрофинансовые организации (МФО) — предприятия, профессионально оказывающие услуги по выдаче займов населению, а также индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу. Юридически они могут быть организованы как ООО, фонды, кооперативы, потребительские общества или др.

Ситуации, когда срочно нужна относительно небольшая сумма на небольшой срок, но нет возможности, например, попросить взаймы у знакомых, случаются чаще, чем хотелось бы. Обращаться в банк в такой ситуации не всегда целесообразно — нижняя граница по потребительским кредитам у них зачастую намного выше, кредитные карты требуют платы за обслуживание, даже когда ими не пользуешься, да и процедура оформления заявления и сбора пакета документов довольно трудоемка, а рассмотрение занимает несколько дней. В таких случаях и приходят на помощь МФО — они готовы предоставить от 2-3 до 15-30 тысяч рублей буквально в течение часа после подачи заявки, к которой требуется только паспорт. К тому же подход к оценке клиентов тут гораздо лояльней — человек, которому отказывает банковская служба безопасности, довольно легко может получить микрозайм в МФО. Минус один — процентные ставки высокие, а штрафные санкции — еще ощутимей.

Как организована и чем регулируется деятельность

Подобные компании появились в России в начале 2000-х — идея была позаимствована в Азии, где подобными продуктами пользовались бедные слои населения, те, кто не мог получить кредит в банке. На тот момент их деятельность практически не регулировалась законодательно — в отличие от банков, МФО не подчиняются Центробанку и не подпадали под действие его регулирующих актов. Сейчас действуют федеральные законы:

• «О микрофинансовых организациях»;
• «О потребительском кредите (займе)»;
• «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»;
• «О персональных данных» и ряд других.

Все они касаются выдачи в том числе микрозаймов и, соответственно, регламентируют деятельность микрофинансовых организаций. Разработан даже «Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг» — именно он определяет, как работают МФО. Центробанк ведет реестр организаций, имеющих право заниматься микрофинансовой деятельностью. Перед обращением желательно проверить, есть ли в нем выбранная вами компания, чтобы не оказаться жертвой недобросовестного заимодателя, связанного с криминалом и не стесняющегося в методах при требованиях возврата. Кроме ЦБ, деятельность МФО контролируется СРО, службой судебных приставов, прокуратурой.

Виды займов в МФО

Наиболее популярный вариант — «до зарплаты», до 30000 руб. Поскольку в этом сегменте государство достаточно жестко наводит порядок (например, ограничило верхний уровень ставки и количество выдач за год), перечень предложений от МФО расширился:

• Долгосрочные — на несколько месяцев или даже лет. Погашение предусматривается по графику, как правило, ежемесячно.
• С обеспечением — с 2019 года залогом в МФО не может выступать жилая недвижимость, зато коммерческая или автотранспорт вполне допустима в этом качестве. Ставка при этом ниже, чем по необеспеченным продуктам.
• POS — на конкретный товар непосредственно в магазине. Ставки по ним ниже, чем без цели, но выше банковских.
• На развитие бизнеса — коммерческие фирмы и ИП тоже входят в «целевую аудиторию». Для начинающих бизнесменов, которым пока не доверяют банки, обращение в МФО может стать хорошим способом развить дело. Правда, проверка заемщика в таком случае более серьезная, чем для физических лиц, также может потребоваться поручительство учредителей или руководителей.

Специфика микрозаймов

Итак, сюда можно обратиться за относительно небольшими деньгами. Для ряда клиентов плюс в том, что требуется предоставить только паспорт — при отсутствии официальной работы это имеет значение. Кроме того, при испорченной кредитной истории банки обычно отказывают в выдаче, а МФО более гибки. За пользование заемными средствами взимается плата — 0,5-1% в день. То есть обходятся такие заимствования дорого — например, за месяц пользования придется отдать 30% суммы. Например, если взять 2000 рублей, то заплатить при ежедневной ставке 1% придется 600 — немного в абсолютном выражении, но в отношении к сумме займа весьма чувствительно.

В определенном смысле это оборотная сторона простоты получения микрозаймов — поскольку их выдают и не самым аккуратным и платежеспособным заемщикам, риски невозврата покрываются за счет тех, кто выплачивает все, что должен по договору. Еще более заметны штрафные санкции — правда, с 2020 года максимум начисленных штрафов и пеней не может превышать сумму основного долга более чем в 1,5 раза, но это если дело дошло до взыскания через суд, а в текущем режиме они списываются первыми, оставляя тело займа напоследок.

Также на рынке можно встретить предложения беспроцентных займов. Это своеобразные промо-акции для привлечения новых клиентов. Таким образом можно получить, как правило, до 10000 руб. на срок не более 14 дней. Если вы решите воспользоваться таким продуктом, заранее ознакомьтесь со всеми условиями — иногда комиссии за выдачу и перевод средств «съедают» выгоду. И следующий микрозайм в этой МФО вы сможете получить уже на большие сумму и срок, но по полной ставке. Для постоянных клиентов, не допускающих просрочек, многие из микрофинансовых организаций готовы снижать проценты.

Кроме привычных займов, за которыми нужно обращаться лично в офис компании, активно развивается онлайн-рынок микрозаймов. Подать заявку через интернет и получить ответ и деньги в течение нескольких часов гораздо удобнее, чем тратить время на посещение точек продаж. Выдача осуществляется на банковскую карту или электронный кошелек. Кроме того, в случае отказа можно просто заполнить форму на странице другой МФО — даже не надо заново фотографировать или сканировать паспорт. На нашем сайте vyborzayma.ru вы можете выбрать подходящее предложение.

Виды МФО

Разделяют их на 2 разновидности: микрофинансовые и микрокредитные компании. МФК должны иметь собственный капитал не менее 70 миллионов рублей и ежегодно проводить аудит и предоставлять отчетность в ЦБ РФ. МКК меньше, их деятельность регулируется не Центробанком, а саморегулируемыми организациям, в которые они объединяются. Сейчас ведется работа по определению минимального размера собственного капитала МКК — в 2020 году вводится порог 1 млн. руб., который планируется постепенно повышать.

МФК не могут вести предпринимательскую и торговую деятельность, зато вправе привлекать средства от граждан — правда, если человек готов вложить не менее 1,5 миллионов, чтобы люди, не разбирающиеся в инвестициях, не рисковали зря.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Если человек обращается за кредитами в финансовые организации, сведения об этом поступают в бюро кредитных историй. Там отражаются взятые суммы, платежная дисциплина — в срок ли поступали платежи, были ли просрочки или досрочные погашения, и т.д. Там же фиксируются заявки на получение средств. Впоследствии при обращении за заемными средствами банк запрашивает эту информацию в БКИ, и на основании этих сведений и данных анкеты принимается решение о выдаче кредита.

Хорошей считается кредитная история, если просрочек не было или допускались 2-3 «технических». Плохой — если платежи часто задерживались на серьезный срок или осталась непогашенная задолженность.

Следует помнить, что бюро на самом деле несколько, не всегда информация по конкретному заемщику собирается в одном месте. При этом есть ряд нюансов:

• Иногда не в пользу клиента оказываются не только просроченные платежи, но и досрочное погашение — ведь при этом банк не заработал то, что планировал.
• В БКИ может быть не вся информация. При запросе серьезных сумм иногда рекомендуется приложить справки о полном погашении ранее бравшихся кредитов самостоятельно, чтобы подтвердить выполнение обязательств.
• Поскольку фиксируются не только заключенные договора, но и заявки, финансовую организацию может насторожить большое количество одновременных запросов.

При этом постепенно КИ можно улучшить — если несколько лет назад вы допускали просрочки, нужно доказать, что все изменилось и теперь вы своевременно выполняете свои обязательства. С 2017 года многие МФО работают с банками по вопросам кредитных историй — предоставляют сведения о своих заемщиках в БКИ. При этом ряд МКК и МФК предлагает своим клиентам специальные продукты для улучшения КИ. Сумма, возвращенная точно в срок, независимо от размеров — это баллы в пользу заемщика. Таким образом можно повысить свой рейтинг и через некоторое время попытаться снова перейти в разряд клиентов банков. Правда, некоторые банковские учреждения к регулярному пользованию микрозаймами относятся скептически.

Какие МФО работают с банками

Сотрудничество микрофинансовых организаций и банковских учреждений ведется не только в вопросах кредитной истории. Некоторые банки организуют собственные или сотрудничают с другими МФО, чтобы предоставлять заемные средства клиентам, по тем или иным причинам не соответствующим требованиям к заемщикам. Таким образом человек или малое предприятие может получить заем под процент выше, чем максимум, определенный ЦБ для банковских продуктов, но ниже, чем в других микрофинансовых организациях. Иногда сотрудники предлагают получить заемные средства, даже не озвучивая, что заимодателем выступит не сам банк, а аффилированная МФО.

Пользоваться ли услугами МФО, какой формат выбрать, какие суммы целесообразно брать там, а за какими обращаться в банк — что бы вы не решили, на нашем сайте вы найдете подробную информацию о предложениях МФО и других финансовых организаций.