Можно ли вернуть страховку за кредит и как это сделать правильно?

При предоставлении ипотечных кредитов многие банки требуют обязательного заключения дополнительных договоров страхования — клиент должен застраховать жизнь, здоровье, трудоустройство и т.д. Такие программы существенно увеличивают переплату, тем более что зачастую условия оказываются невыгодными, а размеры страховых премий — сильно завышенными. Из-за этого у клиентов возникает вопрос: можно ли вернуть страховку за кредит и как это сделать правильно? Возврат возможен, но только при соблюдении целого ряда важных условий.

Можно ли отказываться от ненужной страховки?

Статья 935 ГК РФ утверждает, что заключение договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности всегда должно быть только добровольным, банк не вправе навязывать свои условия. Если кредитор настаивает на заключении страхового договора, это является нарушением Закона о правах потребителей и клиент имеет полное право отказаться.

Однако на практике сделать это не так просто. Банк заинтересован в снижении рисков и получении дополнительного дохода, поэтому сотрудники будут активно убеждать клиента и навязывать страховку. К примеру, при отказе от заключения договора вам могут без объяснения причин отказать в предоставлении кредита или значительно повысить процентную ставку. К тому же клиента будут пугать риском наступления страхового случая, при котором ему будет сложно рассчитаться с долгом. В итоге страховой взнос может достигать 30% от всей занимаемой суммы.

Страхование является обязательным для залоговых кредитов: приобретаемое имущество должно быть защищено от уничтожения на срок возврата долга. Такую страховку вернуть невозможно. Как правило, это касается ипотеки и автокредитов.

Основные правила возврата уплаченных взносов

С 2015 года Центробанк позволил клиентам финансовых учреждений отказываться от навязанной страховки и полностью возвращать внесенную сумму. Первоначально на это отводился срок в 5 дней, его называют периодом охлаждения. С 2018 года он был продлен до 14 дней после заключения договора — в первые две недели возможен полный возврат уплаченного взноса.

Как правильно вернуть страховку за кредит? До завершения периода охлаждения необходимо сделать следующее:

• Обратиться к страховщику и написать заявление. Для этого в каждой компании предусмотрена стандартная форма, где указывается ФИО, данные паспорта, номер страхового договора, а также реквизиты банковского счета, на который должны быть отправлены деньги.
• Дождаться рассмотрения заявления. Этот период не входит в срок периода охлаждения, поэтому важно лишь время подачи заявления.
• Получить деньги на указанный счет. Страховая компания не имеет права отказать, так как у клиента есть основания для расторжения договора.

Если страховщик отвечает отказом, клиент имеет право подать претензию в Центробанк или обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если не удается добиться справедливости в досудебном порядке, можно подавать исковое заявление в суд. В результате рассмотрения требования будут удовлетворены.

Способы уклонения от возврата страховки

Банки и страховщики стремятся найти способ не возвращать клиенту деньги, даже если он имеет на это право по закону. Для этого разработан ряд уловок, помогающих обойти нормы законодательства:

• Умолчание. Клиент может не знать о существующем «периоде охлаждения», в течение которого он может просто расторгнуть договор страхования и вернуть полную сумму. Менеджер не станет рассказывать о такой возможности, а потом будет уже поздно обращаться с заявлением.
• Так называемое коллективное страхование. В этом случае банк заключает договор со страховой компанией, и именно он становится страхователем. Это дает возможность многократно увеличить стоимость страховки, так как банк выдает за нее комиссионный сбор. При этом отказаться становится сложнее, так как клиент подписывает один договор и дает согласие на все условия сразу.
• Затягивание сроков. Клиент обращается в банковское отделение с заявлением о возврате, но ему говорят, что нужно подождать неделю для проверки документов. Потом срок затягивается еще на одну неделю, и в итоге оказывается, что «период охлаждения» уже закончился, и вернуть страховку нельзя. Чтобы такого не произошло, необходимо сразу обращаться в страховую компанию, а не в банк.

Еще один способ навязывания ненужных услуг — предоставление неполной информации. Например, сотрудник банка может разделить сумму страховой премии на весь период выплат, и именно эту сумму назвать клиенту. Будет казаться, что страховка стоит очень недорого, хотя если сложить все взносы, получится солидный капитал.

Возврат страховки после досрочного погашения займа

Сложнее вернуть страховку за кредит, если он был погашен досрочно — в этом случае многое зависит от условий договора со страховщиком. Во многих случаях удается хотя бы частично компенсировать уплаченную страховую премию, особенно если долг был погашен в короткие сроки. После погашения долга нужно обратиться к страховщику с заявлением и предоставить следующие документы:

• копию договора кредитования;
• паспорт застрахованного лица;
• справку, подтверждающую отсутствие задолженности перед банком;
• заявление о досрочном расторжении заключенного договора и возврате уплаченной суммы за неиспользованный срок предоставления услуги.

Дополнительно потребуется приложить чеки, подтверждающие внесение кредитных платежей.

Намного сложнее вернуть уплаченный взнос, если страховка была предоставлена непосредственно банком, а не отдельной организацией. В этом случае при подписании кредитного договора клиента информируют о наличии дополнительного комиссионного сбора, который заменяет страховые выплаты. Возврат становится практически невозможным, ведь клиент добровольно подписывает договор, подтверждая свое согласие на все предъявленные условия.

Однако и в этом случае можно обращаться в суд. Есть примеры, когда заемщикам после досрочного погашения долга удавалось хотя бы частично вернуть переплаченную комиссию.

Особенности возврата страховки в крупных банках

Каждая финансовая организация устанавливает свои правила взаимодействия со страховщиками, поэтому важно предельно внимательно изучать договор перед подписанием. Добровольное страхование предполагает, что клиент был ознакомлен с предлагаемыми условиями, и, если он подписал договор, он согласен со всеми пунктами. Именно поэтому трудно оспорить заключенное соглашение, особенно если период охлаждения уже закончился.

Как вернуть страховку за кредит, полученный в одном из популярных банков? Несколько примеров:

• В Сбербанке страхованием заемщиков занимается собственное дочернее подразделение, им не нужно обращаться в стороннюю организацию. Отказаться от заключенного договора можно только в течение двух недель после подписания. Клиент должен обратиться в отделение с паспортом, договором и полисом, чтобы написать заявление. Уплаченный взнос будет возвращен на счет в течение 7 рабочих дней.
• С заемщиками кредитов ВТБ также работает дочернее подразделение — ВТБ Страхование. Есть возможность вернуть всю выплаченную сумму, в некоторых случаях с нее взимается частичная неустойка.
• Если вы берете кредит в Альфа-банке, вопросами страховки будет заниматься компания АльфаСтрахование. При работе соблюдаются требования Центробанка, поэтому с возвратом в течение первых двух недель после оформления проблем не возникает. Необходимо обратится в банковское отделение и написать заявление, уплаченная сумма будет возвращена в течение 10 дней. При этом возврат после истечения двухнедельного срока становится невозможным.
• В Хоум Кредит Банке есть возможность не только расторгнуть соглашение в период охлаждения, но и частично вернуть сумму уплаченной страховки после досрочного погашения займа. Для возврата нужно обратиться в отделение и подать заявление с приложением документов, подтверждающих полное погашение задолженности.

Таким образом, большинство крупных финансовых организаций дают возможность вернуть страховую премию в течение первых двух недель после оформления договора. А вот сделать это после истечения срока будет значительно сложнее — можно попробовать решить вопрос через суд, но нет гарантии успеха. Возврат страховой премии после досрочного погашения долга предусмотрен только в нескольких банках, во всех остальных случаях придется подавать исковое заявление в судебные инстанции.

Что грозит клиенту при отказе от страховки?

Часто при оформлении займа сотрудники банковской организации начинают запугивать клиента и навязывать ему ненужные страховые услуги. Можно перечислить целый ряд наиболее распространенных угроз:

• отказ в предоставлении займа;
• резкое увеличение процентной ставки по кредиту;
• испорченная кредитная история.

Фактически все эти угрозы являются незаконными, и получатель имеет право жаловаться в Роспотребнадзор и вышестоящие инстанции Центробанка. Отсутствие страховки никак не влияет на платежеспособность, не может быть отражено в кредитной истории и в дальнейшем не должно стать причиной отказа в выдаче займов. При выявлении таких случаев банку угрожают штрафные санкции ФАС, так как страхование должно оставаться добровольным.

Однако нужно помнить, что, отказываясь от страховых программ, заемщик принимает на себя все риски по возврату долга. В случае утраты работы, болезни, потери трудоспособности, придется самостоятельно решать проблемы с выплатами. Страхование позволяет обезопасить себя от наиболее вероятных рисков и гарантировать погашение займа при наступлении страхового случая.

Клиент вправе самостоятельно выбрать страховую компанию и найти программы с более выгодными условиями. Поскольку банки нередко навязывают услуги, их партнеры устанавливают завышенные тарифы, и это приводит к резкому увеличению переплаты. Если заемщик самостоятельно выбирает страховое предложение, оно окажется значительно более выгодным.

Помощь юристов при возврате страховки

Повысить шансы на успех в возврате страховки поможет привлечение профессионального юриста. Он поможет правильно составить и подать исковое заявление в суд, проанализирует текст договора, чтобы подобрать аргументы для отстаивания позиции клиента. Невысокий уровень юридической грамотности часто мешает заемщикам защищать себя самостоятельно, поэтому обращение к профессионалам обязательно, если предстоит сложный судебный процесс.

Однако услуги юриста сами по себе обойдутся недешево, и это уменьшит результативность обращения даже в случае успеха. Намного дешевле и проще сразу отказаться от страховки до завершения «периода охлаждения» — в этом случае банк не сможет отказаться от своих обязательств.

Самостоятельная защита интересов эффективна, если вы хорошо разбираетесь в гражданском законодательстве и можете аргументированно изложить свою позицию в суде. Также важно проанализировать текст договора еще до подписания, чтобы понять, на что вы имеете право.

Стоит ли сразу отказываться от страховки?

Если вы категорически не хотите страховать жизнь, здоровье, трудоустройство и т.д., лучше сразу отказаться от всех предлагаемых дополнительных услуг. Если этого не сделать, в дальнейшем будет сложно вернуть полную сумму — возможно взимание неустойки, кроме того, могут быть применены различные хитрые банковские схемы. Однако при отказе снижается шанс одобрения заявки, и если деньги нужны срочно, то такой вариант может оказаться слишком рискованным.

Если вам немедленно нужны заемные средства, можно согласиться на предлагаемые условия, а через несколько дней написать отказ. Период охлаждения установлен Центробанком, и вероятность отказа в возврате средств минимальна. Однако в худшем случае придется отстаивать свои права в суде — это может занять немало времени. Учитывайте конкретную ситуацию, внимательно изучайте текст договора и выбирайте наиболее надежные банковские организации.