0
0
профит

Вопрос улучшения своей кредитной истории актуален для многих. Причиной могут послужить отказы со стороны финансовых структур в предоставлении средств — будь то потребительский или целевой продукт. Организации предпочитают работать с потребителями, своевременно и в полной мере погашающими долги. Поэтому они всеми методами проверяют благонадежность каждого заявителя.

Кредитная история — это перечень предыдущих обязательств физического или юридического лица, в котором отражена добросовестность произведения выплат. В ней собрана полная информация о предыдущих займах гражданина, в том числе суммы, продолжительность, а также указаны просрочки платежей. Если клиент погашает долги вовремя, проблем с репутацией не возникнет. При этом любой несвоевременный взнос гарантированно негативно скажется на рейтинге.

Каждый субъект на территории РФ вправе получить достоверные сведения касательно своей истории. Это предусматривает Федеральный закон, в соответствии с которым человек может подать запрос на предоставлении нужной информации дважды в год. Заявка направляется в БКИ — бюро кредитных историй. Сделать это можно на сайте Центрального банка или через специальные организации, а также обратившись непосредственно в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Ответ приходит через 3-4 рабочих дня.

Причины ухудшения кредитной истории

Причины плохой КИ классифицируют по нескольким видам:

  • Краткие просрочки (до 5 календарных дней). Иногда банки закрывают на них глаза.
  • Неуплата счетов около одного месяца. Здесь вероятность отказа больше.
  • Просрочки больше одного месяца. Минимальные шансы на получение положительного ответа.
  • Неисполнение договорных обязательств. В этом случае заявителя ждет однозначный отказ.

Теперь разберем основные проблемы, с которыми сталкиваются люди с плохим рейтингом.

Отказ в предоставлении кредита

Информация о заемщике складывается следующим образом: даже если вы допустили огромное количество задержек, но их списали, сведения все равно остаются в КИ. Чтобы выбраться из подобной ситуации, нужно оформить заём и вовремя закрыть его. В этом случае появятся новые записи, утверждающие, что сейчас данный гражданин — надежный клиент. Так как банки откажут в выдаче финансов, остается обратиться в МФО, состоящую в госреестре Центрального банка (этот пункт говорит о том, что организация отправляет информацию о потребителях в БКИ). Да и получить деньги в МФО намного легче. Разумеется, заявителю предложат небольшой лимит и на короткий срок. Главное — вовремя вносить ежемесячные платежи. Прибегнув к такому способу, вполне реально в течение полугода исправить репутацию до уровня, необходимого для получения кредитной карты в банке. Формирование же положительного рейтинга займет от года до двух лет. Объясняется это тем, что при рассмотрении заявки учитывается именно указанный промежуток времени.

Еще один момент: не нужно оформлять несколько кредитных карт. Их количество никак не влияет на репутацию, но для финансовых организаций это повод задуматься: либо клиент старается перекредитоваться, либо к подобным шагам его вынуждает прибегать долговая нагрузка. Также не стоит использовать лимит полностью. Так вы показываете банку, что острой необходимости в деньгах не существует. Следовательно, вы сможете вовремя исполнять свои обязательства.

В последние годы альтернативой традиционным МФО стали финансовые организации, функционирующие в режиме онлайн. Они предоставляют средства клиентам с плохой или нулевой историей. Однако здесь необходимо учитывать такой момент: вам будет доступен небольшой лимит. Как правило, ограничение не превышает средний месячный заработок по региону. Но это отличная возможность для тех, кто не имеет КИ или же она испорчена. Частое оформление займов и своевременное погашение помогут человеку улучшить свою репутацию, при условии, что организация направляет информацию в БКИ. В противном случае все усилия не будут иметь смысла.

Накопившиеся пени и проценты за просрочки

Как правило, любой договор предусматривает денежные штрафы за задержки выплат. Чем дольше клиент не платит, тем больше он усугубляет ситуацию. В подобном случае существует два варианта решения проблемы. Первый мы описали ранее — брать новые займы и своевременно их погашать. Второй — разобраться с долгом.

банк

В большинстве случаев банки списывают небольшие обязательства со своего баланса — например, по истечению 2-3 лет. В подобной ситуации вам нужно добиться решения о передаче сведений в БКИ. Организация отправляет информацию о том, что вы больше не должны ей ни копейки, следовательно, ваша кредитная история автоматически очищается. Если же списания не произошло, то единственный выход — договориться о реструктуризации долга. Данный механизм подразумевает разделение общей суммы на несколько месяцев или лет для постепенного погашения. Так вы выплатите все штрафы без большой нагрузки на бюджет.

Ошибка банка

Иногда потребители получают отказы по непонятным причинам. При этом отрицательное решение принимается даже в том случае, если заявитель имеет постоянный и официальный заработок, позволяющий рассчитывать на выдачу средств. Лучшим способом выяснить данный вопрос станет запрос истории. Как правило, выясняется, что в КИ гражданина «висит» непогашенный долг, который он выплатил согласно договорным обязательствам, однако информация о незакрытой задолженности осталась в записях.

Здесь гражданину нужно обратиться в организацию, в которой был оформлен предыдущий займ, и написать заявление о закрытии задолженности. После этого сведения в базе данных должны исправить. Процедура длится несколько дней, по ее окончании клиента уведомляют о внесенных поправках. После этого вновь можно обратиться за займом в банк.

Отзыв лицензии

Иногда Центральный банк отзывает лицензию у финансовой организации по предусмотренным причинам. Банк перестает функционировать, а должники выплачивают средства Агентству по страхованию вкладов — АСВ. Однако данный субъект не всегда отправляет информацию о погашении в БКИ. В подобной ситуации единственное решение — обращение в АСВ для получения справки об отсутствии обязательств. При этом агентство само направит уведомление в БКИ, поскольку организации юридически уже не существует.

Индивидуальный предприниматель

Получение средств для ИП — сложная процедура. Причина в том, что многие предпочитают брать кредит наличными — к примеру, для приобретения оборудования (транспорта, производственных мощностей). Но финансовые организации не выдают предпринимателям наличные. Даже небольшие суммы. Это обусловлено существующими рисками — если ИП направит деньги в оборот, то вернуть их будет довольно сложно. Поэтому целесообразно оформлять покупку в кредит — так банк перечислит средства продавцу и будет уверен в их возврате.

Смена паспорта

На новый документ с другой серией и номером нет записей в истории. Потому вам предстоит написать заявление при действующем займе в банк, а при погашенной задолженности — в БКИ. Они свяжут новый паспорт со старым, после чего репутация клиента вновь станет доступна для рассмотрения.

Как еще улучшить кредитную историю

Указанные выше проблемы достаточно распространены. Для каждой из них существует решение. Однако существуют и альтернативные способы улучшения своего рейтинга. Ниже мы рассмотрим простые и эффективные варианты.

  1. Обращение в новые или небольшие региональные банки. В большинстве случаев для создания клиентской базы недавно открытые организации одобряют заявки массово. Поэтому при необходимости данный выбор — грамотное решение.
  2. Реструктуризация долга. В этом случае вырастает срок кредита, но ежемесячные выплаты становятся меньше. Такой вариант удобен для обеих сторон — потребитель погашает задолженность, а банк получает назад свои средства, пусть за более длительный промежуток времени. Разумеется, его одобрят только тем клиентам, у кого просрочки небольшие.
  3. Полная выплата долга. При появлении финансовых возможностей желательно вернуть задолженность в полном объеме. Подобный способ поможет быстро исправить КИ и восстановить репутацию добросовестного клиента.
  4. Покупка товара в рассрочку. Данный вариант представляет собой приобретение в долг. Банк выплачивает продавцу полную стоимость товара за вычетом скидки, а клиент уже погашает задолженность непосредственно банку. Это выгоднее, чем обычный кредит, поскольку должник не переплачивает. Следовательно, нагрузка на бюджет снижается, а это позволяет вовремя вернуть деньги и улучшить репутацию.
  5. Оформление кредита под поручительство ответственного лица. Если у вашего брата или товарища хорошая КИ, то в его присутствии заявку на получение средств одобрят. Поэтому клиенту останется вовремя погасить долг и исправить свою историю.

В некоторых банках предлагают программу по улучшению репутации. Данный механизм работает следующим образом:

  • на клиента оформляют договор на небольшую сумму;
  • потребитель не получает денег, но обязуется вернуть долг в соответствии с договором и вносить платежи по составленному графику;
  • после погашения долга улучшается кредитная история.

Еще один вариант, интересующий потребителей, — удаление КИ. Однако единственная возможность осуществить данную процедуру заключается в том, что человек не должен оформлять заем в течение 10 лет. По истечении этого срока история автоматически удаляется из БКИ. Следует при этом учесть, что придется заново формировать репутацию, что не так просто.

Заключение

Проблема хорошей кредитной истории стоит перед многими гражданами России. В некоторых случаях причины невыплат долгов объективны — снижение дохода, увольнение с работы, проблемы со здоровьем и др. Однако этот вопрос относится и к молодым потребителям — тем, кто ранее не оформлял заемную линию. Для банков данная категория клиентов также находится в сфере риска — если о недобросовестных гражданах существует информация, то о новых сведения отсутствуют вовсе.

По этой причине, оформляя средства в первый раз, лучше обратиться в организацию, где существует высокая вероятность одобрения. Причём нужно заранее узнать, отправляет ли она информацию в БКИ, ведь даже если человек своевременно погасит задолженность, но сведений об этом нигде не будет, для банка данный потребитель останется «новичком».

Как бы то ни было, гарантированным залогом хорошей кредитной истории является ответственное исполнение взятых обязательств. Если гражданин испортит свою КИ, ему будет сложно ее восстановить. При этом процедура улучшения репутации занимает до 2-3 лет. Потому самый простой способ сделать свой рейтинг лучше — своевременно вносить ежемесячные платежи даже при нехватке финансов.

Автор статьи:
Ольга Семенникова
Главный редактор проекта «Выбор займа». Более 6 лет опыта работы в финансовой сфере. Разбирается в финансовых и банковских продуктах. Она знает, как выбрать займ на действительно выгодных условиях.
Оставить отзыв

Согласен с обработкой моих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности