Как рассчитать проценты по займу самому

Если вы собираетесь дать деньги в заем или получить их подобным образом, важно заранее посчитать, какой процент на них будет начислен. Желательно хотя бы примерно определить, в какую сумму обойдутся заемные средства, чтобы на основании этого принимать решение. Вот несколько причин:

• стоит понять, готовы ли вы заплатить за заем такую сумму;
• вы узнаете, не запрашивает ли МФО больше, чем указано в предложении;
• в каком месте взять микрозайм на самом деле выгоднее;
• если вы уже взяли заем, такой расчет поможет понять, что с вас берут лишнее, и в ряде случаев снизить размер платежей.

Когда вы посчитали стоимость заемных денег, получится принять более взвешенное решение. Правда, желательно учесть не только процентные начисления, но и другие расходы на обслуживание долга, но об этом расскажем в конце статьи. А для начала расскажем, как рассчитать проценты по займу самому.

Плата за заемные средства

Для займов возможны следующие варианты установления стоимости пользования денежными средствами:

• безвозмездно — такой вариант возможен, если сумма менее 100000 рублей, и должен прямо указываться в договоре;
• фиксированная (твердая) сумма;
• простые проценты;
• сложные — с начислением не только на основной долг, но и на накопившиеся проценты, пени и штрафы.

Если в договоре не указана процентная ставка, расчет ведется исходя из ключевой ставки, установленной ЦБ на этот период. Обязательно должны быть указаны условия погашения — единовременно в последний день, периодическими платежами в определенных размерах и т.д. От графика зависит то, сколько вы действительно должны будете заплатить. То есть основные параметры, которые потребуются для расчета:

• Сумма займа;
• Процентная ставка;
• Срок;
• График платежей.

Единовременная выплата или периодические перечисления

Остановимся подробнее на том, в каком режиме может быть организован возврат займа. У МФО наиболее популярным вариантом микрозаймов являются предложения «до зарплаты» — относительно небольшие суммы, до 30000 рублей, на срок до 30 дней. По ним обычно предусмотрен возврат в конце срока заимствования единым платежом.

Но МФО все чаще предлагают более «длинные» деньги — на полгода или год, есть продукты сроком до 10 лет. Если период, на который берутся деньги, больше, то предусматривается погашение несколькими платежами — например, в конкретное число каждого месяца. В таких случаях при расчете процентов следует учитывать, сколько дней вошло в период — 28, 30, 31.

Иногда в договоре указывают ежеквартальные платежи. Поскольку получается, что клиент дольше пользуется деньгами, проценты в таком случае начисляются в большем объеме, хотя в ряде случае это и удобнее заемщику. По умолчанию считается, что платежи должны производиться раз в месяц.

Все эти моменты влияют на то, сколько в итоге придется заплатить за пользование заемными средствами. В примерах, приведенных далее в статье, это будет видно.

Простые проценты

Это наиболее понятный вариант расчета. Если вам предлагают выступить заимодателем, лучше остановиться именно на нем либо заранее рассчитать фиксированную сумму за конкретный срок. Для заемщика также это самый легкий для понимания вариант.

В договорах займа процентная ставка часто указывается за день. При возврате единовременно расчет самый простой — сумму умножаем на указанную ставку и количество дней и делим на 100. Если ставка указана за год, ее нужно разделить на 365, чтобы перевести в дневной эквивалент.

ПРОЦЕНТЫ=СУММАхСТАВКАхСРОК/100

Пример: Иван взял микрозайм в размере 30000 рублей на 15 дней под 1% в день. Плата за пользование составит 30000х15х1/100=4500 руб. Всего нужно возвратить 34500 руб.

Если Иван заранее посчитал, что за 2 недели займа нужно будет отдать почти 5 тысяч, он лучше взвесит, обращаться ли к этому финансовому продукту или попытаться найти более экономичные пути решения вопроса.

Если вдруг в договоре не указана ставка, используется ключевая ставка ЦБ. Она указывается в годовых, поэтому ее для расчета нужно разделить на 365.

С 13 декабря 2019 года до 07 февраля 2020 она установлена в размере 6,25%. Те же 30 тысяч обошлись бы Ивану в 30000х15х6,25/365/100=77 рублей 05 коп. Жаль, что у мужчины нет возможности взять заем непосредственно в Центробанке.

Кстати, часто возникает вопрос, как рассчитать годовые проценты по займу. Просто умножьте дневную ставку на 365. Когда «0,5% в день» трансформируется в «187,5% годовых», это многих заставляет более осмысленно относиться к своим финансам.

Простые проценты с графиком платежей

Если предполагается выплачивать задолженность в несколько этапов, расчет усложняется — ведь первый период начисления делают на всю сумму, а дальше тело займа уменьшается. Для такого расчета лучше воспользоваться специальным онлайн-калькулятором или Excel, либо записывать результаты каждого действия на бумагу.

Пример: Петр получил в МФО 30000 рублей на 30 дней под 1% в день. Он должен вернуть через 15 дней половину суммы с процентами за этот период и остаток — в конце срока.

• Первый платеж Петра: 30000х15х1/100+30000/2=4500+15000=19500

Остаток задолженности 15000

• Второй платеж: 15000х15х1/100+15000=2250+15000=17250
• Проценты по займу составили 4500+2250=6750

Если погашение разбито на большее количество выплат, соответственно, действий потребуется больше. Например, если Петр должен возвращать долг в 3 платежа каждые 10 дней, то проценты составят:

30000х10х1/100+20000х10х1/100+10000х10х1/100=3000+2000+1000=6000

Переплата меньше, поскольку фактически человек пользуется деньгами более короткий срок.

Чаще используется аннуитетный график. При нем размер платежей остается постоянным, а доля в них основного долга сначала меньше (начисляется больше процентов), а потом постепенно растет. Это более комфортно для заемщика. Формула расчета аннуитета сложная, посчитать самостоятельно проценты практически не удастся. Лучше воспользоваться одним из онлайн-калькуляторов — поскольку банки предпочитают именно эту схему, можно воспользоваться опцией расчета по кредитам, а не займам.

Сложные проценты

Капитализация — если ее применяют к долгам, то задолженность растет. Суть процесса в том, что начисляемые проценты с какой-то периодичностью плюсуюются к сумме основного долга — и на них тоже впоследствии идут начисления.

Пример: Сергей получил микрозайм 30000 рублей на 3 месяца под 1% в день. Предусмотрено погашение в конце срока. При простых процентах они составили бы 30000х90х1/100=27000 рублей.

Однако в договоре указано, что каждые 30 дней начисленные проценты капитализируются. Поэтому плата за пользование составит:

• 30000х30х1/100=9000

Сумма долга увеличилась и стала 39000 руб.

• 39000х30х1/100=11700

39000+11700=50700

• 50700х30х1/100=15210
• В конце срока Сергей должен отдать 30000+9000+11700+15210=65970 руб. Переплата составила 35970р.

Разница видна сразу. Также следует иметь в виду, что при сложных процентах даже незначительная разница в ставках выливается в заметную сумму. Правда, такая схема встречается довольно редко, в большинстве случаев для расчета используют простые проценты. Мы специально во всех примерах предлагали героям одинаковые суммы под одну и ту же ставку, чтобы было видно, насколько срок, график погашения и процентная формула влияют на итоговую переплату.

Кроме перечисленных способов, в договоре могут быть указаны дополнительные условия, влияющие на то, сколько придется заплатить за пользование займом. Например, что проценты начисляются за весь срок, даже если погашение фактически произошло раньше, или что при досрочном возврате взимается определенная комиссия.

Штрафы и пени

Поскольку риск не успеть своевременно внести средства для погашения есть всегда, рассчитать, во что обойдется ошибка, лучше тоже заранее. Штрафные санкции могут указываться в фиксированных суммах или процентах от просрочки. Соответственно, размер их может отличаться, правда, всегда оказывается высоким.

Пример: Иван, который одолжил 30000 на 15 дней, внес средства на 2 дня позже срока. Согласно договору, за факт нарушения он должен заплатить 500 рублей плюс 2% от всей суммы предполагаемого платежа за каждый день просрочки. Начисленные штрафные санкции составили:

500+34500х2х2/100=500+1380=1880

Но самое обидное в этой ситуации, что при поступлении денег на счет сначала будет списана эта сумма, а уже потом — долг. То есть Иван останется должен МФО 1880 рублей, на которые будут начисляться пени по 2% ежедневно. А человек может быть уверен, что все перечислил вовремя (например, задержка произошла из-за сбоя в платежной системе). Поэтому перед обращением за займом лучше заранее определиться, сможете ли вы выполнить обязательства, чтобы не получить огромную задолженность, выросшую из небольшой суммы. С 2020 года размер штрафных санкций не должен превышать основной долг более чем в 1,5 раза, но это если дело дошло до суда, а на практике доказать свою правоту не всегда просто.

Другие расходы на обслуживание займа

Мы рассказали, как правильно рассчитать проценты по займам. Но полная стоимость заимствования для клиента ими не ограничивается. Вот условия, которые следует учитывать при расчетах:

• Комиссия за получение займа — она может взиматься заимодателем, ее иногда приходится заплатить, например, при выводе с электронного кошелька и т.д. Даже если ее получает не МФО, а посредник, для клиента это расходы.
• Способы внесения средств — здесь важны не только тарифы за переводы, но и их сроки. 2-3 дня просрочки, потому что деньги зачисляются на счет не сразу, могут привести к серьезным штрафам и пеням.
• Штрафные санкции — те самые, из-за которых к микрозаймам претензий даже больше, чем из-за высоких ставок.
• Другие комиссии — за обслуживание счета, например.

Теперь, когда вы можете сами посчитать проценты по займу, вам проще оценить, насколько подходящие вам условия предлагают МФО. А на нашем сайте вы можете найти информацию по их продуктам, сравнить условия и подать заявку на получение.