Что такое рефинансирование кредита

С ростом популярности и доступности банковских услуг неудивительно, что практически каждому гражданину России известно о таком понятии, как рефинансирование кредита. Суть услуги заключается в получении новой ссуды на более привлекательных условиях для выплаты предыдущего кредита.

Особенности предложения

Подобные программы выгодны для тех, кто оформляет несколько кредитных договоров в разных банковских учреждениях под высокие процентные ставки. Для упрощения процесса погашения задолженности вся сумма выплачивается по одному договору в указанную дату (например, в день получения заработной платы).

Некоторые учреждения предлагают доступные условия оформления ссуды и низкие процентные ставки. Используя эти преимущества, можно сэкономить на расходах.

Чтобы было проще понять, что такое рефинансирование кредита, приведем пример. Вы заключаете договор на покупку техники для дома с банком, предлагающим услуги прямо в торговом зале. Итоговая переплата вышла ощутимой, поскольку ставка по процентам оказалась завышенной. Позже вы оформляете перекредитование в другой организации, берете деньги под низкие проценты и выплачиваете задолженность по первому займу.

Когда выгодно рефинансирование

Перед принятием решения просчитайте все детали. Услуга выгодна в следующих случаях:

• Если у вас открыт потребительский либо автокредит, ипотека, кредитная или дебетовая карта с овердрафтом. Большинство банковских учреждений работает лишь с покрытием потребительских ссуд и автокредитов.
• Оформлен ряд кредитных обязательств с различными суммами и датами погашения. Вам сложно контролировать платежи по каждому из них, поэтому проще оформить программу и выплачивать один займ с низкой ставкой.
• Изменилось финансовое положение, уже невозможно выплачивать крупные суммы. С помощью услуги можно увеличить срок пользования деньгами, при этом проценты будут ниже.
• Ставка на прошлый кредит завышена — рефинансирование позволит уравнять количество выплат.
• Повысился уровень дохода, поэтому вы планируете погасить долги в банках быстрее.
• Взять дополнительный кредит в финансовой структуре при открытой задолженности проблематично. А в случае оформления программы можно закрыть существующий долг и рассчитывать на оставшуюся сумму.
• Можно перекредитовать рефинансирование. В некоторых учреждениях присутствует лимит: не ранее года после оформления первого перекредитования.

Когда рефинансирование не нужно

Предусмотрены ситуации, когда целесообразнее избегать лишних обязательств перед банками:

• Выплачена основная часть долга. Рефинансирование становится невыгодным, ведь придется снова выплачивать проценты вместо возврата долга.
• Ставка по новому займу идентична прежней. Выплачивать задолженность нужно, сумма и проценты те же, а на оформление новых обязательств уйдет время и дополнительные траты на комиссии.
• Если за досрочное погашение предусмотрены санкции. Перед принятием решения уточните, не штрафует ли банк за одноразовый крупный платеж по займу.
• Издержки по транзакции высокие: оплата обработки запроса, его оформления и различные комиссии.

Виды рефинансирования

Выделяют следующие разновидности:

• добровольное;
• принудительное.

Первый вариант наиболее распространенный и подразумевает желание клиента сменить банковское учреждение или условия сотрудничества. В данном случае большую роль играет положительная кредитная история.

Второй случай встречается редко, когда вы вынуждены оформлять соглашение с новым кредитором. Здесь предусмотрен выбор: оставить все как было или перекредитоваться на более привлекательных условиях.

Процедура оформления

Данная форма кредитования подразумевает получение стандартного кредита. Чтобы воспользоваться программой, поддерживайте статус порядочного заемщика — важны хорошая КИ и отсутствие просрочек по платежам.

Рассмотрим алгоритм заключения соглашения:

1. Подбирается подходящая организация в качестве нового кредитора.
2. Уведомляются обе структуры о планах выполнить процедуру перекредитования и уточняется, нет ли препятствий для этого.
3. Подается пакет необходимой документации (справка о размере дохода, наличии имущества в собственности, декларации), оформляется запрос на получение денежной поддержки и осуществляется поиск поручителей, которые станут гарантом возврата задолженности.
4. Если заявка одобрена, сторонами подписывается договор. Всю необходимую сумму новый банк самостоятельно переведет на счет предыдущей организации. После этого все обязательства по первому займу аннулируются и начинают действовать новые по заключенному соглашению.

Выделяют две формы:

• Внутренняя — оформление происходит в той же организации, которая выдавала прошлые кредиты. Учреждения часто предлагают подобного рода услугу клиентам с целью их удержания. Условием выступает своевременное погашение предыдущих кредитов.
• Внешняя — заемщик обращается в другую структуру (встречается чаще). Решение придется ожидать дольше, зато доступны более выгодные условия, несмотря на новый пакет документации.

Любое учреждение не хочет терять клиентов, поэтому заранее уточните все предложения и возможности на рынке. Можно настоять на перекредитовании в той же организации после изучения предложений, что позволит подобрать максимально привлекательные условия сотрудничества.

Преимущества и недостатки

Разобравшись в нюансах рефинансирования кредита и объединив несколько займов в один с выгодными процентами, вы ощутите экономию денег и времени. Весомыми преимуществами услуги выступают:

• возможность модифицировать разновидность обеспечения после согласия нового кредитора (поручителей на залог имущества или наоборот);
• оформить ссуду с датой внесения платежей, привязанной к вашему источнику дохода;
• изменить сроки кредитования, уменьшить сумму ежемесячных платежей и выплатить долг раньше указанного периода.

Не забывайте о возможных минусах, которые могут возникнуть в процессе рефинансирования.

• Такая услуга выгодна только для тех, у кого кредитный договор заключен на продолжительный срок под высокие проценты. К примеру, если вы приобрели дорогостоящую недвижимость или оформили ипотеку;
• В последнее время ставки по таким кредитам снижаются, поэтому даже при незначительном уменьшении процентов нагрузка на семейный бюджет станет ниже. Если в долг была оформлена небольшая сумма, то затраты в виде открытия нового счета и платы за его обслуживание будут неоправданны;
• Нередко в соглашениях прописаны штрафные санкции за досрочное погашение задолженности. Таким способом кредиторы страхуют себя от возможного упущения выгоды в виде начисленных процентов;
• Услуга требует значительных затрат по времени на сбор необходимых документов и прочих хлопот.

Когда нужно обратить внимание на данное предложение

Здесь выделяют два случая:

1. Можно избежать больших переплат.
2. Снизить ежемесячные платежи.

Первый вариант был рассмотрен выше при уточнении значения рефинансирования кредита. Второй случай несколько сложнее, ведь бывает, что вы берете деньги, а через определенное время ваши расходы увеличились по некоторым причинам (тяжелая болезнь, рождение ребенка, снижение заработной платы и прочее). В таком случае ежемесячные выплаты становятся обременительными. Чтобы решить вопрос, можно снизить ежемесячную нагрузку с помощью перекредитования, но при этом несколько увеличится размер фактической переплаты.

Помните: данное предложение — не фиксированная услуга, а лишь очередная банковская программа. И поскольку они бывают разными, выделить общие условия проблематично. Основными вариациями выступают:

1. Тип займа: потребительский, ипотечный, целевой, автомобильный.
2. Сумма долга: от 10 до 100 тысяч рублей и выше.
3. Сроки: иногда устанавливают ограничения (до завершения выплаты займа должно оставаться не менее нескольких месяцев, или с начала предоставления услуги должно пройти определенное количество месяцев).
4. По количеству: в некоторых структурах берутся рефинансировать один кредит, в других — до 5-7 за раз.
5. Выплаты: одни учреждения не выдают денежные средства, пока не погашена предыдущая ссуда с просрочками, другие идут на уступки при нескольких незначительных просрочках.
6. Дополнительные финансы. Иногда можно оформить не только сумму на погашение займа, но и немного денег на собственные расходы.
7. Документы. В ряде банков достаточно общей информации и согласования графика платежей по кредиту, в других запрашивают пакет дополнительной документации.
8. Условия до погашения. Банковское учреждение может выставить высокую процентную ставку, которая будет действовать до момента, пока клиент документально не подтвердит погашение предыдущей ссуды.
9. Банки. Одни организации могут рефинансировать свои же программы, другие — нет.

Основные моменты

Рассмотрим главные положения о том, что такое рефинансирование кредита:

• Можно перекредитовать сразу несколько займов. Если вы платите по трем продуктам в нескольких финансовых структурах и в разные даты, можно собрать эти долги в один и рефинансировать. Тогда потребуется вносить единый платеж в одну организацию раз в месяц, причем он может оказаться меньше, чем вы вносили суммарно во все банки.
• При рефинансировании ипотеки следует заранее уточнить, предусмотрена ли услуга снижения ставки. Основным преимуществом такой программы выступает простота оформления по сравнению с перекредитованием: меньше формальностей и трат, не потребуется переоценивать жилье. Проценты уменьшают после подачи заявления, а воспользоваться услугой допустимо несколько раз. Если в прошлом году ставку снизили, а в следующем кредиты подешевели, то можно снова подавать такое заявление.

Перечень документации зависит от конкретной организации, но при этом обязательно потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс справки по рефинансируемому займу.

В число обязательных документов входят:

• паспорт гражданина России;
• выписка по кредиту, который вы хотите рефинансировать;
• дополнительные справки.

К займам предъявляются следующие требования:

• количество — не более 5 банковских продуктов;
• валюта — российские рубли;
• отсутствие долгов по предыдущим ссудам;
• неимение текущей задолженности;
• нет реструктуризации.

Причины для отказа

В предоставлении услуги могут отказать в таких ситуациях:

• «испорченная» кредитная линия — банки предпочитают надежных плательщиков;
• имеются просрочки по платежам за 3 месяца;
• если у вас больше 5 текущих кредитов, перекредитование невозможно без справки о доходах;
• иногда требуется ряд дополнительных бумаг: право собственности на квартиру, транспортное средство и прочее;
• если имеется большая задолженность, следует представить справку с места работы о платежеспособности.

В случае отказа по причине отрицательной КИ попытайтесь объяснить причину просрочек по платежам — она должна быть уважительной. Есть вероятность, что банк лояльно отнесется к вашей ситуации.