Как посчитать проценты по кредиту

Прежде чем прибегнуть к услугам банка, следует точно знать, на что обращать внимание. Банковский кредит может обойтись слишком дорого заемщику, который не оценил размеры процентной ставки. Зачастую в такие ситуации попадают лица, которым срочно необходимы кредитные деньги, а в других финансовых организациях им было отказано. Для того чтобы избежать неприятностей, следует тщательно подойти к вопросу выбора банка, изучить его условия и правила, а также процент начислений на основную сумму и штрафные санкции.

Чтобы посчитать готовые проценты по кредиту, клиент может воспользоваться онлайн-калькулятором, который размещен на сайте банка. Но лучше проводить подобный анализ самостоятельно, чтобы учитывать все финансовые риски и возможности лично для себя.

От чего зависит ставка

Для того чтобы привлечь потенциального клиента, банки не всегда рекламируют свои реальные проценты. Для общего обозрения публикуются минимальные начисления. Зная общие формулы для расчета ставок, можно легко просчитать ипотечный и потребительский кредиты на любую сумму и проверить правильность расчетов банка. Известно, что ежемесячный объем выплат по займу не должен превышать 40% дохода. На окончательную сумму влияют следующие факторы:

• чем больше сумма займа, тем меньше процентная ставка;
• при продолжительном кредитовании на длительный срок проценты гораздо ниже, чем при кратковременных;
• на меньшую ставку может рассчитывать постоянный клиент или тот, кто получает в данном банке зарплату;
• сниженные процентные ставки предусмотрены для сотрудников партнерских организаций банка;
• тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением);
• предоставление справки о доходах гарантирует более лояльные условия для кредитования.

Чем больше у финансовой организации гарантий погашения кредита (поручители, обеспечение, подтверждение трудоспособности и т. д.), тем больше вероятность получения низких процентных ставок. Это обусловлено тем, что при любых обстоятельствах банк имеет другие ресурсы, которые возместят его расходы.

Как самостоятельно посчитать проценты

Перед оформлением потребительского кредита следует провести небольшую проверку собственных платежных сил. Это позволит точно установить способность выплаты ежемесячных взносов и рассчитать расходы на погашение долга. Кроме этого, конечный результат — это общая сумма переплат, которая отходит банку в качестве компенсации за предоставленные услуги. Проведя анализ, клиент получает общую сумму, которая распределена на весь период выплат. Существует два варианта начисления процентов:

• аннуитетный;
• дифференцированный.

Каждая из данных схем применяется в определенных случаях и указывается в договоре, который заключается между двумя сторонами. Многие банки предлагают клиенту подобрать удобный вариант самостоятельно, другие сами определяют режим выплат.

Аннуитетная схема

По этому типу выплат кредитный долг погашается равными частями, которые выплачиваются на протяжении всего действия договора. Каждый взнос номинально поделен на две основные части: кредитное «тело» и проценты банку. В течение срока выплат постепенно проценты становятся меньше, а «тело» кредита — больше. По этой формуле объемы переплат значительно выше, чем у дифференцированной схемы. Посчитать параметры самостоятельно не трудно:

Платеж = сумма кредита × месячная процентная ставка / 1 – (1 + процентная ставка в месяц) – количество месяцев.

Эта схема выгодна банку, так как процентные начисления проводятся на первоначальную сумму кредита. В свою очередь, дифференцированный тип погашения подразумевает процентную оплату за 100% кредита только в первом месяце.

Дифференцированная схема

При таком варианте погашения кредита сумма взноса, который проводится каждый месяц, изменяется всё время действия кредитного соглашения. «Тело» кредита делится на равные части и распределяется на весь период выплат. С каждым последующим взносом выплачивается часть кредита и начисленные на остаток проценты от предыдущего платежа. Следовательно, остаток уменьшается так же, как и его ежемесячный размер.

Формула:

Платеж = (сумма кредита / срок в месяцах) + (остаток × процентная ставка / 12).

Иногда человек слишком торопится с оформлением договора и не выделяет время на предварительные расчеты. Для того чтобы узнать реальную ставку, можно перед подписанием попросить у банка кредитный договор для изучения и взять для расчетов указанную в нем сумму.

Разница между этими схемами выплаты состоит в том, что при классическом типе переплата по кредиту будет меньшей, однако если заложить в расчет фактор инфляции денег, то эта разница не будет незаметной. А иногда при аннуитете заемщик даже может выиграть за счет минимальных выплат на начальных периодах.

При этом устанавливается график платежей, с перечнем ежемесячных выплат, процентов с указанными размерами, а также фиксируется общая сумма долга, его остаток, объем общей переплаты и сумма выплат.

Дополнительные начисления

Известно, что, кроме предоставления кредитных средств банки часто навязывают дополнительные услуги, которые по существу никак не отражаются на самом кредите, но значительно меняют размеры выплат. Процентные выплаты, которые начисляются за использование кредитных средств, и есть годовая ставка. Другие начисления:

• комиссии, которые выплачиваются один раз, каждый месяц и каждый год;
• страховка;
• оплата за сообщения по состоянию кредита;
• услуги, предоставляемые для обслуживания карты и счета.

Это не такие внушительные суммы, однако ежемесячные сборы выплачиваются регулярно, при конечном погашении кредита они приобретают внушительные размеры. В договоре могут быть предусмотрены разные условия, одна организация предлагает оформить сделку под 0,01% но с большой комиссией, а вторая, в свою очередь, предлагает 15%, зато без каких-либо дополнительных переплат.

Онлайн-калькуляторы

Если клиент не имеет возможности провести уточнение итоговой процентной ставки самостоятельно, он может воспользоваться онлайн калькулятором кредита — такой сервис имеется на сайте многих крупных банков. Это простой и доступный инструмент, который помогает людям, мало разбирающимся в финансовых операциях, вычислить конечную сумму платежей на момент погашения кредита.

Выводы

При выборе организации для кредитования важно учитывать не только репутацию и надежность, но и ее готовность открыто показывать все начисления, предусмотренные на протяжении всего действия договора. Государство обязывает банки публиковать эти данные еще до оформления кредита, но на деле это мелкий шрифт в договоре, на который мало кто обращает внимание. Потому следует детально изучить сам документ и установить все возможные расходы, которые он предусматривает.